作为一个金融人，我一直都是在跟风险打交道。我的任务就是帮助客户管理风险和收益预期。前段时间跟一个业内朋友聊天的时候，谈到了进入2020年以来金融领域足以颠覆认知的奇葩事件，比如原油跌到负导致中行原油宝的投资人亏了本金还倒贴银行、包商银行破产、华夏人寿等9家金融机构被接管、200多只银行理财开始亏钱等一系列事件不禁让人思考普通人的理财出路在哪里？

2020年的理财市场真是让很多人无所适从。因为2015年之前的理财产品基本都是刚性兑付的，大多数银行的理财产品不存在亏损这一说。随着2018年资管新规出台打破刚性兑付之后，很多底层资产出现兑付困难，特别是疫情之后底层资产的风险才开始显露出来，再加上2020年是各大企业债务的集中兑付期，金融产品的风险更加突出。经常有很多客户问我们最近有什么理财产品可以买的，我问他们自己的预期收益是多少，能承受多大风险。其实这就是简单的适当性调查。 

站在一个基金管理人的角度来看，《适当性管理》可以从金融投资机构和产品投资人两方面理解，更能促进双方的和谐。作为投资人而言，适当性管理要求我们在了解自己的基础上进一步了解金融产品的底层资产，选择恰当的投资品种和资金分配，做到心里有数；作为金融投资机构，要在了解客户风险承受能力的基础上，与相应的金融产品进行匹配，并做好风险揭示。经过相应的了解、匹配和风险揭示后，投资人也认可金融产品，也就意味着了解并认可了金融产品的风险。前些年的P2P以及银行理财风险事件引发的客户拉横幅维权，就是因为对金融产品不了解以及对风险恐惧。

我认为投资者在选择金融产品的可以从以下几个方面入手：首先要了解自己的投资周期和风险承受能力，做好闲置资金的时间规划与资产配置。其次要了解金融投资机构的实力，包括管理能力和背景。一般而言，银行、保险、券商、公募等金融机构实力较为雄厚，提供的是大众化、标准化金融产品；私募基金门槛较高，规模普遍较小，运作灵活，其提供的是非标准的定制化产品。第三，了解底层资产，就是你买的这个理财产品最终会投向哪里，以及基金管理人对这个底层资产的管理能力如何。最后就是购买产品后关注底层资产的变化，与金融产品管理机构保持沟通。