文| 陈柳钦 钦点智库创始人兼理事长、北京中宣文化研究院院长、教授
农业农村现代化国家现代化的基础，是全面推进乡村振兴的关键，也是全面建设社会主义现代化国家的重大任务。全面推进乡村振兴，是“三农”工作重心的历史性转移，实施好乡村振兴战略，既是贯彻落实国家决策部署的重要任务，也是践行社会责任的重要使命担当。党的二十大报告强调，全面推进乡村振兴，加快建设农业强国，完善农业支持保护制度，健全农村金融服务体系。当前，我国“三农”工作重心已由脱贫攻坚历史性转移到全面推进乡村振兴。把握好驱动金融服务实体经济特别是涉农实业的关键点，就能够成为全面推进乡村振兴、促进城乡居民共同富裕和实现中国式现代化的重要力量。金融支撑是加快农业现代化建设进程的前置条件，数字普惠金融支持乡村振兴是推进农业农村现代化的必然要求。 长期以来，我国农村普惠金融体系薄弱，无法满足乡村产业发展需要，尽管目前情况持续好转，但乡村区域融资难融资贵问题依然突出，主要症结在于提供乡村金融服务成本高，面临的违约风险大，而乡村区域能承受的融资利率有限，市场化金融机构开展普惠金融的动力不足。更何况，农村地区的普惠金融长期以来都具有补贴性质，金融机构在农村推行普惠金融的动力并非来自业务本身的吸引力，而是由于政府的政治要求、财政补贴或政策优惠，基于这种业务动因的普惠金融很难真正体现其普惠性。乡村普惠金融，已成为市场失灵的典型领域，传统金融模式无法解决这一问题。数字普惠金融是普惠金融发展的数字化阶段，它借助数字技术进一步提高了金融的普惠性，并且基于大数据、互联网、移动信息技术，可以为传统普惠金融难以触及的客户提供金融服务，从而扩大了金融服务的可得性、覆盖率和满意度，尤其适合为“三农”领域提供金融服务，助力乡村振兴。数字普惠金融作为推进农村现代化产业建设的重要引擎，运用数据化、智能化和网络化的信息技术，快速覆盖客户，边际成本低，能在政策性金融支持下以较低利率持续向乡村区域提供便捷金融服务。 在推进乡村振兴建设中，需要数字普惠金融提供强有力的支撑，高质量发展数字普惠金融可以更好地支持农民创新创业、助推农村产业发展、促进农民消费升级和改善农村公共服务水平。相比传统金融方式，数字普惠金融能够实现服务对象的下沉，帮助长期以来被传统金融服务“忽视”的小微企业、农民、困难人群等，通过数字化信息技术以低成本、便捷的方式让这类群体也能享受到优质的金融服务，通过减少信息不对称极大地降低了融资成本，激发了农民创新创业动力。数字普惠金融能够充分发挥数字经济的长尾效应，带动农业产业链各个环节的增值，通过先进的算法、灵活的产品设计、创新的商业逻辑等技术手段在一定程度上抵消了乡村经济因金融歧视形成的“马太效应”，增加了收入。数字普惠金融服务在广大农村地区的广泛应用，促进了线下商务线上化，通过为其提供与城市居民类似的购物体验，更多的消费便利，最大限度地降低“皮鞋成本”，进而有效释放乡村地区的消费需求。数字普惠金融本身就是重要的农村公共服务基础设施，能够为农村居民提供包括支付、信贷、保险、理财等全面的金融服务，弥补传统金融服务城乡供给不平衡的缺口。 数字普惠金融服务乡村经济，助力乡村振兴，需要各方积极协作，协力破解涉农金融服务的难题。一是构建以政策性金融为引导、金融机构自担风险进行市场化经营的乡村数字普惠金融运营体系，支撑乡村产业长远发展。二是加强数字普惠金融宣教，提高农民的数字普惠金融素养，以数字化构建乡村普惠金融的风险分担和容错机制，让各金融运营机构敢贷愿投，提振乡村产业活力。三是聚焦乡村场景，打通“最后一公里”，提供接地气的数字普惠金融产品和服务，让业户能用会用，支持业户生产经营。四是完善金融征信体系，制定统一的征信数据采集标准、征信机构评级制度等，完善征信行业的准入及退出机制，发挥农村征信行业在数字普惠金融中的服务功能，让数字普惠金融能持续促进乡村产业发展。五是加强数字普惠金融监管，稳定数字普惠金融秩序，预防和化解金融风险，保障乡村企业和农民合法的普惠金融权益。
