商业银行中间业务持续创新体系化建设（一）（二）

——中间业务、中间业务创新的定义

——国内商业银行与国外商业银行中间业务发展的差距

一、中间业务、中间业务创新的定义

中间业务:商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。

中间业务创新:就是指设计新的中间业务。创新包括了业务本身的设计以及应用场合的变化，通常的创新就是一种产品／服务的改进。

二、国内商业银行与国外商业银行中间业务发展的差距

（一）国外商业银行中间业务特点

1、          每家银行的中间业务都有自己的特色，具有差异化；

2、          拥有完善的中间业务持续创新体制、平台；

3、          能为客户提供全面的个人银行服务和相关的金融服务

4、          拥有健全的客户关系管理体制

5、          银行与客户达到双赢的合作关系      

（二）就目前来说，国内商业银行与国外商业银行相比，中间业务的发展具有以下特征：

1、国内中间业务产品无差异化，存在同质化竞争；国外商业银行间的中间业务产品具有差异化，就算是同一家银行不同地区、不同层次的客户也提供不同的服务／产品。

2、国内商业银行中间业务规模小，没有形成系统化的金融服务，而国外银行中间业务已经形成系统化，能够根据客户所需提供相应的金融服务。

3、国内商业银行中间业务所提供的范围较小，而国外商业银行业务范围大。例如：花旗银行能够为客户提供全球服务，使顾客无论在家里还是在办公室，在慕尼黑还是在东京、纽约都能享受到这种服务。但是，目前国内商业银行却无法做到。

4、国内商业银行的中间业务品种主要还是传统的结算类，虽然也有理财业务、代理等业务，但是仍处在初级阶段，品种较少；而国外银行业务品种繁多，就目前来说，世界银行业的中间业务品种已达3000多种。

5、从业务收入来看：我们的中间业务收入平均只占总收入的7—10%，在国内中间业务做得最好的中行也只有17%，但是中行中间业务做得好是有其特殊原因的：国内所有进出口公司都必须在中行开户办理业务，这种独一性造就了中行中间业务收入占比比其他国内商业银行高的原因。具有国内汇丰之称的招行２００５年中间业务收入占比也只有13.76%,而国外银行中间业务收入占总收入的40%以上，例如汇丰、花旗其中间业务收入占比达到７０％。

    　　因此，与国外银行相比，国内商业银行中间业务具有很大的发展空间。在我国经济高速发展、居民收入水平、生活水平不断提高的情况下，客户势必会要求银行提供更多、更好、更合适的金融服务、产品，这同时也进一步促进了国内商业银行中间业务的加速发展。

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