白领小夫妻如何度过经济危机？
家庭危机的核心大多数都是围绕财务问题展开的，可以说，财务危机是家庭危机的核心，一旦解决好财务危机问题，其他问题基本上都应刃而解。而解决家庭财务危机，必须找到合适的专家帮忙，专家介入是许多家庭解决财务问题的上上之选。
年轻人从恋爱、结婚到孩子出世，要经历许多变化，这些变化的过程，实际上就是“危机处理”的过程，这些危机包括男女感情、家庭财务、职业变化、收入增减、人情世故和一切与小孩有关的事情。但是，家庭危机的核心大多数都是围绕财务问题展开的，可以说，财务危机是家庭危机的核心，一旦解决好财务危机问题，其他问题基本上都应刃而解。而解决家庭财务危机，必须找到合适的专家帮忙，专家介入是许多家庭解决财务问题的上上之选。
现代人比较追求生活品质，消费观念较之从前有了很大改变，而大多数年轻人都没什么理财经验，每月的收支安排也比较随心所欲，这就造就了大批的“月光一族”。结婚成家后，生活发生极大改变，理财就成为夫妻双方的共同责任。由于缺少共同生活的经历——特别是共患难的思想准备不充分，因此夫妻之间很容易因为家庭财务状况出现危机而失去和谐。所以在新婚后的一段时间内，夫妻双方应该磨合，循序渐进，彼此适应。因此，结婚后如何打理小家庭的财产，怎样根据家庭经济收入情况建立起合理的家庭理财制度对“小两口”来说确实是一项严峻的考验。
Bill今年32岁，毕业于北京某名牌大学计算机专业，在深圳一家软件公司任职，属于业务骨干，过去三年，Bill的年薪15万元。太太Jessica28岁，普通银行职员，月薪5000余元，他们属于典型的高级白领，朋友们称他们为一对“金童玉女”，结婚接近三年，他们日子过得非常惬意，经常下馆子，他们甚至不无炫耀地对朋友说：结婚以后，已经尝遍了深圳市所有的中高档餐馆，此外，旅游是他们的共同爱好。Bill买了车，年前又买了房。在外人看来，他们已经提前进入小康社会了。
可是，他们没有买一分钱的股票，也没有购买国债和基金，投资基本上是一个空白。夫妻二人的重大疾病保险，每年需要8000元。
俗话说：天有不测之风云，人有旦夕之祸福。
软件行业竞争激烈，最近公司业务发展很不顺利，在裁员之后，又大幅度降薪，老板把Bill的工资也降到8000元/月，几乎在原有的基础上砍掉一大半。看样子，这份工作还不一定保得住，即使保住了，薪水可能还要下降。
很碰巧的是，在此关键时刻，经常加班加点忙得团团转的Bill突然意识到太太怀孕七个月了，这意味着Bill马上要当爸爸了。婚前大手大脚惯了的两个人，现在要供房子和车子，马上又要供养孩子，突然间，压力增大了，有点无所适从的感觉。家庭财务压力一大，太太的脾气就大了，一会儿抱怨Bill不会挣钱，一会儿又说他不懂得理财，搞得家庭陷入“经济危机”。这时，一向顺风顺水的Bill才感觉到什么叫生活和工作的双重压力。可见，不善于理财的现代白领并不像外界所形容的“富裕”和“潇洒”，相反，在残酷的市场竞争中，他们的生活压力可能比一般“打工一族”更重。不少像Bill这样的高级白领工作和生活的压力是很大的。
而他们购买的豪华住宅每月需要花费8000元（十年期住房贷款月供7600元加物业管理费400元，当时的贷款低于夫妻二人月收入的50%），而购房支付首期款和新房装修已经耗尽了他们所有的积蓄，除了住房贷款70万和汽车贷款6万元之外，好在没有任何其他负债。此外还要供车和养车，在车上的开支每月大约是3000元（分期付款月供+汽油+维修+洗车+停车+保险+违规罚款等等），这样算下来，他们每个月基本上没有节余。日子一下子过得紧巴巴的。太太腹中的孩子都七个月了，打也打不掉，为了马上要出生的孩子，又要准备不菲的钱。为此，Bill急得像热锅上的蚂蚁，团团转。
Bill突然想到，自己的银行卡中还有去年底老板发给他的特别奖奖金5万元，他的其它银行卡和信用卡中还有大约1万元的闲散备用资金。另外，他太太手中还有大约5万元的私房钱（他知道，这笔钱不到万不得已她是不会轻易拿出来花的，因此，不能纳入计划），这11万元就是他们的全部流动资产。
【收支状况分析】
家庭收入：
丈夫月收入 8000
妻子月收入 5000
月度合计 13000
年度收入 156000
每月基本生活开销 2000
供房 8000
供车 3000
年度基本生活开销 156000
年度保费支出 8000
年度收支平衡结果 —8000
即将发生的费用
每月保姆费 600
每月育儿费用 1500
每月应急费用 1000
与新生儿有关的费用合计（月） 3100
小孩出生后年度总费用 201200
小孩出生之后的年度平衡 —45200
现金 50000
这个帐一算下来，Bill突然发现自己已经陷入一场经济危机之中。在孩子即将来到这个世界的时候，他的家庭平均每个月将出现3766元的预算赤字！他到哪里去挣这笔钱呢？
【解决方案】
Bill的朋友向他推荐一位投资理财专家Robert，Robert是一位资深的投资理财专家，他帮助投资者制定详细的理财计划并且提供专业投资理财建议，每小时收费200元。在过去6年，Robert的股票操作年收益率达到50%以上。
Bill专程拜访Robert，希望他帮忙解决经济危机。Robert接待了Bill，Bill把自己的情况向Robert和盘托出，Robert认真研究了他的家庭收支状况，很快就帮他找到了问题的症结，并且提供了解决“经济危机”的初步方案。
Robert的建议如下：
第一，卖掉汽车，办理转抵押手续，这样，可以收回一笔现金，他们估计大约可以得到6万元。
第二，不用继续交汽车月供，每月省却了一大笔费用，一年就节省了36000元。
第三，把5万元现金和卖汽车的钱6万元（合计11万元）用于购买基金（3万元）和股票（8万元），力争使年投资回报率达到40%以上。
Bill是计算机方面的专业人士，他觉得Robert在投资理财方面非常专业，虽然今后不开车多少有些难受，但是，为了摆脱经济危机，也只好这样。因此，他欣然听从Robert的建议，很快就把汽车处理了，结果，超过预期，居然换回7万元现金。
他接着聘请Robert做自己的家庭理财顾问和专业投资顾问，并且约定按照投资收益提成。Robert帮他制定出详细的理财计划和投资方案，Bill看了之后拍案叫绝，大声说：我以前怎么就没想到投资理财呢？！
Bill憧憬着财务状况的根本好转：
【收支状况分析】
家庭收入：
丈夫月收入 8000
妻子月收入 5000
月度合计 13000
每年投资收入 44000
年度收入 200000
每月基本生活开销 2000
供房 8000
年度基本生活开销 120000
年度保费支出 8000
年度收支平衡结果 72000
即将发生的费用
每月保姆费 600
每月育儿费用 1500
每月应急费用 1000
与新生儿有关的费用 3100
小孩出生后年度总费用 189200
小孩出生之后的年度平衡 10800
现金 20000
股票 80000
基金 30000
在此，针对一般新婚夫妻在家庭理财情况，提出如下几条建议：
第一步，设立一个账本。
对于重要的财务收支情况和家庭共同基金（后面专门讨论）变动情况可随时进行登记，使夫妻双方能对收支情况和家庭资金情况心中有数。一般说来，在扣除每月相对固定的生活费用后，贷款买房家庭的住房按揭将是家庭最大的一笔开支，其费用最好不要超过年收入的1/3（参见理财通用法则）；其次，应准备一笔家庭紧急备用金，通常为家庭6个月的生活费用；余下的部分用于规避风险和投资。
第二步，建立共同基金。
由于新婚家庭大多处于财富初始积累期，因此双方的收入最好是能够自由支配，但前提是双方必须保证每月拿出自己收入的一部分作为家庭共同基金，这份基金可以用作储蓄，也可以购买其它一些本金安全、收益稳定的理财产品。夫妻应该将固定收入的三分之一存入银行，用来购买大件耐用消费品，并为将来购买住房和汽车做准备；三分之一作为家庭衣食住行的日常开支，并将支出逐日记账；三分之一用作股票、债券和其他投资，以实现家庭资产增值。夫妻俩的额外收入（加班费和奖金等）则用于娱乐休闲和人情往来，以提高生活质量。
第三步，设立家庭理财备忘录。
家庭理财备忘录应该包括：1、家庭的借贷情况，其中包括两方面，是否有外借款项，借款的人名、原因、时间、数目及单据等，另一方面是贷款的数目，还贷的期限、每月还贷的日期与数目。2、家庭成员的银行储蓄账户、银行卡和信用卡、有价证券的账号、密码等，以便万一需要挂失时使用。3、家庭人情往来具体数目的记录，比如结婚时收到的红包等，既是留下一份友情的记录，也是人情往来的一个依据。4、还应该记录家庭大笔的支出和额外的收入。
第四步，开源节流
俗话说花钱容易赚钱难，一般工薪阶层家底薄，必须逐渐积累。而节约消费则大有潜力可挖。日常生活中应该避免盲目消费，不盲目赶时髦，平时购物货比三家，巧用反季节消费，尽量减少浪费。从家庭大计出发，丈夫要戒烟戒酒，一年下来节省的钱应该不是小数。人情往来，尽量在家里请客；在不赶时间的情况下，尽量少坐出租车。俗话说：省下来的就是你赚的。理应成为工薪族的座右铭。克服盲目消费的习惯，将各项消费控制在合理范围之内。没有小孩的家庭，如果能把食物的花费控制在10%之内、置装费用控制在10%之内，交通费用控制在5%，娱乐支出控制在10%，杂项支出控制在5%之内。这样一来家庭总支出为总收入的40%，每月可以留下60%进行投资。
第五步，不断总结完善，持之以恒
俗话说：计划没有变化快。计划再完美，关键还在于执行力度，否则，只能是纸上谈兵。由于各种主客观原因，家庭开支经常会出现超支，出现节余的情况反而很少。因此，一定要及时分析原因，并在下一个月厉行节约，弥补超支，最终做到全年收支平衡，并略有节余。只有坚持合理理财，家庭生活才能过得井井有条，家庭经济条件将会不断改善。