这样的批评显然不仅仅是针对银行而言。如今，券商、基金公司、保险公司、信托公司，几乎各类机构都在热推理财产品。但就银行产品而言，风险与问题是显而易见的。中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安近日也批评了一些商业银行把理财产品随意推销给所有客户的做法。他认为，银行把理财产品卖给不合适的客户，不仅极端不负责任，长期来看对银行自身也会造成损失。中国社科院金融研究所结构金融研究室主任殷剑峰最新指出，中资银行注重以量取胜，部分银行理财产品有夸大收益之嫌。

　　银行理财产品受到了批评，而眼下正是国内银行大力发展理财业务之际。据统计，２００６年，商业银行个人理财产品本外币募集总额达到４０００亿元人民币，比２００５年增长近一倍，预计２００７年的理财产品募集量将再创新高。在加息导致存贷利差缩小，及连续多次上调存款准备金率，“金融脱媒”趋势明显的背景下，国内银行的转型过程中，对中间业务的追逐可想而知。银监会相关人士日前指出，美国商业银行的非利息收入占比在４３％左右，欧盟银行业２００５年非利息收入平均占比为５４．６％，而我国银行２００６年底非利息收入占总收益的比例，发展最好的银行也不到３０％，还有相当多的银行非利息收入占比为一位数，与国外相比，我国商业银行的理财业务还有相当大的发展空间。

　　银行理财产品受到批评，问题不在于产品本身，而是银行的销售行为。监管部门、银行总行都明确界定银行的自营业务与理财业务，但在银行的一些宣传或客户的意识中，误把一些理财产品的发行，以商业银行自身的信誉为背景。这就埋下了潜在的祸根，高风险的产品卖给了低风险承受能力的投资者，或者销售时风险揭示不全面。这部分投资者之所以乐于购买，是因为相信银行产品如同储蓄一样安全。而从目前的趋势看，银行理财产品受到股市投资的影响，不得不更加追求博取高收益，非保本型理财产品越来越多。上不封顶的产品宣传诱人，也误导了不少投资者。

　　其实，风险与收益从来都是对等的，天下更没有免费午餐。当市场羡慕股市投资暴利的时候，银行理财产品为了收益更高，也就纷纷与资本市场指标挂钩。若资本市场走势出现大的逆转，银行理财产品难免受到“牵连”。再说ＱＤＩＩ，投资者寄希望“接道”银行ＱＤＩＩ分享香港股市的收益。在那些宣传说起来，港股市盈率低，Ｈ股与Ａ股价差大，香港股市似乎成为了有目共睹的投资“洼地”。可ＱＤＩＩ投资港股有这么容易赚钱吗？看看市场上已经运转的中国银行ＱＤＩＩ就可以略有发现。中国银行ＱＤＩＩ最多可７５％投资于香港股票基金，今年４月１２日成立，６月８日公布的最新单位净值为１．００９７元。投资者还需要看到，若香港股市由牛转熊，该款ＱＤＩＩ是可能存在更大风险的。

　　银监会要求商业银行开展理财业务，一方面，要按照“了解你的客户”原则，建立客户适合度评估机制，依据客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等资料对客户的风险承受度进行评估。另一方面，要做好客户分类，明确理财产品的目标客户群，向目标客户提供与其风险等级适当的产品。

　　对于高风险产品，市场的需求肯定会越来越大，但如果银行的销售没有找对客户，就难免出现吴晓灵吴晓灵新闻,吴晓灵说吧、李伏安担心的问题，那样将严重有损银行的形象。

　　此外，理财市场的表面繁荣，还源于现有的投资者大多没有经历过波折，当前市场本身也未处于波折阶段。一旦风险暴露，有的投资者可能并不像银行之前所了解的那样理性。如果现在的销售存在极端不负责任的行为，夸大理财产品的收益，最终要为这种行为“买单”的仍将是银行，理财市场甚至可能因此陷入低迷。