重庆银行应作为维护重庆金融秩序的防火墙

　　央行五次提高准备金率达到17.5%，流动性紧缩，企业生产资金紧张，民间借贷再次活跃，造成民间利率攀升。重庆民间金融不活跃，现在浙江、福建热钱通过两途径入重庆，这就是投融资咨询公司、典当行放贷，大型国企闲散资金通过银行委贷。据报道,一位福建服装贸易商出资5000万元，通过典当行为重庆房地产开发商提供资金，以此获得较高的投资回报。目前准备来重庆通过典当行进入地产行业的游资估计在5亿元以上。《温州金融形势分析报告》指出：“民间高利贷蕴含风险，部分担保公司具有明显高利贷性质的民间融资行为扰乱了正常的金融秩序，同时由于某些担保公司业务操作不规范，容易产生民事纠纷，增加了社会不安定因素。”

　　紧缩的货币政策造成资金紧张，企业无奈转向民间借贷，重庆民间借贷月息1角2分！这意味着如果借贷1000万元人民币，一年以后归还高利贷者本息2440多万元！这是一种饮鸩止渴式的融资，折射出重庆民营中小企业融资困境，资金来自沿海地区江浙、福建、香港深圳，以地下钱庄、典当、担保公司、基金等非银行金融机构直接放出，在银行之外体外循环。非金融企业之间的借款关系、自然人和非金融企业之间的借款关系，尽管法律和司法实践不保护这种借款关系，但这种借款关系及其纠纷却大量存在，重庆市有关部门及金融业界已经注意这些问题，正在加大力度解决问题，重庆银行在个人创业贷款、微型企业贷款、中小企业贷款，正在推出全国独创、符合重庆实际的金融服务产品，如“凝聚力”产品，近日已为为浙江商会会员企业已发放1亿多元贷款，“转动力”、“生产力”系列金融服务产品即将推出，将有效中小企业解决融资难问题。重庆银行行长甘为民说：“我们不仅要为企业锦上添花，更要雪中送炭!”

　　高利贷就是一种超过正常利率的借贷，高利贷虽是资金供求关系的调节及补充，高利贷最突出的特点就是“高利率”，本来资金困难的中小企业增加财务成本，由于信用不足且缺乏抵押担保物，中小型企业在发展过程中，当急需资金而又无法从银行取得的时候，他们只能通过借高利贷来“渡过难关”。但利率高得离谱，破坏金融生态，融资成本过高给经济发展埋下后患，极易冲击正常的金融秩序。重庆银行行长甘为民说，银行在存货款等金融服务运作规范，银行既要积极支持中小企业的发展，又要降低不良贷款率，民间“高利贷”多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，而且对借款人的资信仅凭个人的主观判断，主观性和随意性很强，对风险的产生也无从控制，因此隐藏了极大的风险。在汇率政策变动、从紧货币政策，以及外部经济形势充满不确定性因素等情况下，民间融资良莠不齐，体外循环对正规金融有冲击，重庆银行应作为维护重庆金融秩序的防火墙！

　资料

　　中小企业融资渠道及融资成本对比

　　1、银行贷款

　　贷款年利率7.47%，目前商业银行普遍会将贷款利率上浮10%~30%，实际年息最高为9.711%。目前来看，这是成本最低的融资渠道，但目前银行收缩信贷规模，中小企业从银行贷款难上加难。

　　2、直存款

　　直存款是指“银主”（放贷的企业或个人）将资金存入借款方指定的银行账户（定期存款或活期存款均可，以年为周期单位），借款方必须向“银主”贴现的行为，一般发生在银行信贷额度紧缺的情况下，它相当于增加了银行的正常放贷规模。银行实际年利率（9.711%）+贴息（贷款额度的4%~8%），年息约为17.711%。

　　3、委托贷款

　　即“银主”委托银行将资金贷款给借款方。支付给“银主”月息2~3分+支付给银行的手续费（视情况而定），年息30%左右。

　　4、典当

　　月息3%~4.5%（包括利息0.3%+咨询服务费2.7%~4.2%）。优点是操作方便，缺点是典当行一般也缺钱。

　　5、民间贷款

　　“银主”直接与借款方签订贷款协议，一般月息在5%~6%，有的高达10%~1.2%。

　　6、调头寸

　　中介支付给“银主”的一手日息2.5‰~3‰，二手日息4‰~5‰。按此计算，周息约4%。

　　7、赌场利率

　　向来自赌场的“赌资”借贷，利率高达每天3%~5%。

　　深度揭秘：月息最低6分只做2000万以上项目

　　是谁在操作“民间高利贷”？民间借贷的利息如何在短短半年内从2分、3分跨越新高至1毛甚至2毛？他们如何规避法律和借款人违约的风险？

　　直存款不过是冰山一角，高利贷者的业务收入更多来自对借款人直接放贷，这一块才是真正的金矿。经营的民间借贷网络已形成一个庞大的地下金融网络，在这一网络中，信息流和资金来源畅通无阻。“特别在筹资方面，我可以做到上不封顶，要多少有多少。”对于放贷风险，放贷者早有防范。

拿什么拯救中小企业？

　　蔡律 2008年7月29日