Chris Lindgren急等着钱用，他已经用光了所有用于支付在线广告费用的钱，之前的营业收入也要几个月之后才能见到影子。但他的大学教材销售网站“Direct Textbook”，必须在几周后到来的学生返校高峰之前再打一些广告。在被最后一名银行借贷官员拒绝贷款申请后，Lindgren几近崩溃。但就在这个时候，他从朋友那里听说了一家P2P个人借贷网站——“Prosper”，它提供一个竞拍平台，让借入者与借出者直接交易，并最终以双方都乐于接受的利率完成借贷过程。很快，Lindgren以10.2%这样一个接近于银行贷款水平的利率获得了2.5万美元的贷款，并在两周之内就拿到了这笔钱。

　　这种网上个人对个人的借贷方式，实际上从2005年就已经在英美两国悄然兴起。在中国，由于国家法律法规允许在一定条件下开展个人借贷业务（据1991年《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”）因此在国内同样存在着出现类似网站的条件，而这个网站已经出现了，那就是“拍拍贷”。

　　拍拍贷的业务操作模式与Prosper相似，有投资意向的注册用户可以在网上公布自己的资金信息，而希望得到这笔投资的借款者可以通过网络平台提供的功能竞标。然而，网络上个人身份的不真实性，让很多人在做与钱相关的事时往往望而却步。拍拍贷技术总监顾少丰介绍说：“拍拍贷将会员分为几个级别，注册成为会员不需要提供身份证、真实姓名等信息，但是如果会员想要正式开始借贷业务的时候，就必须填写真实的身份信息，还要提供身份证复印件、手机号码等。” 

　　可是真实信息只是基本条件，要进行借贷业务，必须知道参与人的信用程度，这一点P2P借贷网站又该如何解决呢？拍拍贷采用了一种替代的方式，就像在国外征信机构会依据具体的信用信息给个人信用等级打分一样，拍拍贷也会通过会员提供的一系列信息，依照一定算法，对有借贷意向者进行初始信用评级。例如年龄、性别、婚姻状况等，都可以作为初始评级的依据。此外，拍拍贷还会与一些银行合作，尽可能多地从银行获得用户的信用信息；还有，P2P借贷网站的信用评级还会融入社会化的因素，例如网上用户之间做出的信用度评价、会员朋友圈子的多少、在圈子中的活跃程度等。

　　Chris Lindgren在网上借钱的原因是他没能从银行获得贷款，但P2P接待网站的作用绝不是银行贷款的一种补充。顾少丰介绍说：“P2P借贷网站首先是一个信息中介，有需求的人可以把信息发布在网上，并利用这个平台散发。过去，如果我们想把一笔钱借给10个人，可能要进行10次重复劳动。但是现在，通过网站，借出者只要发布一次信息，就可以让所有人看见，通过网站找到你想要借出的10个人，这是信息电子化的表现。”此外，将一笔资金分散借给更多的人，也可以将贷款的风险降低到最低。正因为这些原因，P2P成为了一种更为灵活的借贷方式，它让很多社会上原本闲置不动的资金（特别是小额资金）找到了流动的方向。

　　起初只在一个“熟人圈子”内开展业务的拍拍贷网站刚刚面向公众开放注册不久，就吸引了众多的借贷者。虽然仅仅成立几个月，这家成立于2007年的公司的会员数量就已经达到了5000人以上。如此看来，P2P借贷网站的出现，很有可能成为满足这种分散而小额度的资金需求的新渠道。