看着别人住上了自己的房子，开起了自己的车子，多少人都羡慕不已。虽然不表现出来，心中却卯着劲的朝这个目标奋斗。然而社会无情，奋斗个累死也难以买上一套称心如意的房子。实际上，除了一部分人过高的给自己定了奋斗目标外，其实许多人还是完全可以有能力在你年内买上房开上车的。只是很少人会理财，我也不会，所以我搜集整理了各个阶层的人在几年内实现买房买车愿望的理财之道，跟大家一起分享。

　　    公务员如何理财可三年有房有车 十年赚百万

　　    年轻公务员三口之家进取理财多买偏股型基金

　　    案例：

　　    小龚先生一家是典型的广州公务员家庭，夫妻双方都在机关单位当公务员。其中，小龚34岁，年薪8万元，单位保险齐全。龚太太32岁，年薪8.5万元，年公积金2万元，单位保险齐全。宝宝1岁，他们刚刚供完一套价值100万元上下的海珠区住宅，面积88平方米（6年前购买）。家庭另有存款5万元，基金7万元。现家庭计划购车，想请教理财专家，什么时候购车比较合适？在拥有车房之后，家庭如何实现100万元的流动资产积累梦想？

　　    理财建议

　　    建议一：已有资产全部买股票型基金 3年积累过50万元

　　    对于已有的12万元流动资产，建议除了保留2万元的货币基金用作家庭应急之外，其余的10万元流动资金全部用于购买股票型基金，根据发达国家的多年统计数据规律，股票型基金可以获得8%的年投资收益率。

　　    而以广州目前的生活标准，收入稳定的年轻三口之家的年消费额可以控制在7.5万元以下，则家庭年收入节余为8+8.5-7.5=9万元，是相当可观的一笔数字。对于这部分资金结余，建议以2比1的比例追加到基金定投与股票型基金方面。

　　    股票型基金可得8%的年投资收益率，基金定投可获6%上下的年投资收益率，综合年投资收益率为8%×33%+6%×67%=6.7%

　　    则3年积累如表1所示，到了2013年年初，家庭流动资产积累达到了 52.4万元。建议拿出来17.4万元，买一辆中档轿车，剩余的35万元可投入下一阶段。

　　    建议二：买车后采取进取稳健相结合的理财策略

　　    3年以后，经济大市面临不确定性，则要适当控制投资风险，采取进取与稳健相结合的投资策略。建议以2比2比1的比例投资股票型基金、基金组合产品与国债或黄金，国债或黄金每年可以获得约3.5%的投资收益率，股票基金依然可以获得8%上下的投资收益率，而基金组合产品一般可获得6%的投资收益率。

　　    综合投资收益率为：40%×8%+40%×6%+20%×3.5%=6.3%。

　　    而在购买轿车之后，家庭每年需要增加3万元的养车费用，在假设工资不增长的情况下，每年的资产节余为9-3=6万元。6万元资金比较有限，建议将这部分资金追加购买基金定投产品，选择购买股票型基金，则获得每年7%的投资收益率应当不是太大的问题。

　　    在此情况下，家庭流动资产按表2的方式积累，在2010年，家庭流动资产将达到105.6万元，实现百万富翁梦想。

　　    而立男人总结理财：3招让你有房有车

　　古人曰，三十而立。对于30岁左右的小林来说，而立之年已经打下了良好的事业基础，日子过得蒸蒸日上，但在家庭理财上却有些美中不足的地方。

　　主角：月固定收入13000元

　　小林夫妇正处于事业的早期阶段，月固定收入为13000元，收入有较大的上升空间，父母健康，但由于二人每月仅有2000元余额，其抵抗突发风险的能力较小。二人拥有一套自住房，五年后将拆迁，非社区无管理不符合小林夫妇的居住要求，另外，二人还拥有镇区宿舍一套，无装修无出租。

　　二人目前的理财目标包括，在社区购置一套70万左右的二手房，购置20万-25万的凯美瑞车一辆，另外，小林太太希望能增加时尚消费。

　　支招：换房先行 买车其后

　　民生银行越华支行理财经理何金棠认为，小林夫妇应首先考虑增加家庭保障，夫妻二人应该为自己购买保障性比较高的终身寿险,并附加一定的医疗险和意外险，并为孩子购买以教育基金为主的保险。但由于眼下已经购买了商品房,为了能轻松支付房屋贷款,可以适当选择一些投资分红类的保险产品。

　　招数一：出售自住房 购二手房

　　小林夫妇拥有较大份额的固定资产，但流动资产不足，可将现有住房出售，以换取流动资金。目前自住房产处于城区中心地带，参考广州购房者网越秀区二手房报价，价格大体在每平米5000-6000元，预计可售40万。

　　如果购置价值70万社区二手房产，住房按揭首付3成，即21万，剩余49万办理二手住房按揭贷款。由于拥有公积金帐户，其中30万可以申请个人住房公积金贷款，通过计算，10年期个人住房按揭贷款月付为5386元（3161元+2225元）。

　　招数二：装修并出租镇区宿舍

　　出售现有房产之后，将拥有46万流动资金（40万+2万存款+4万住房公积金），减去21万新房首付，10万税费，仍有20万节余，可用来装修镇区宿舍，获取租金收入。装修费用6万左右，出租后每月可获得3000元租金收入，扣除财产租赁所得税20%，剩余2400元。

　　此时，小林夫妇月入10080元（7680元+2400元），扣除新房月供与适当保险费之后，每月结余4600元。流动资产14万，减除5万备用应急款，剩余资金为9万。

　　招数三：3年以后买车更划算

　　民生银行越华支行理财经理贺为建议，二人已有两处按揭房产，不宜在此时购车承担过多风险，最好在三年以后，首先，40个月过后，25万5年期的贷款还清，月收入会增加4000元，其次，以目前10万闲置资金加上每月1500元左右剩余现金流，通过合理投资，如购买基金等，只需8%左右的年收益，便可在3年内升值到20万，第三，小林太太对时尚的需求不可忽视,每季度此项支出应该增加，如果购车，则为此项支出带来不便。

　　    准婚族如何理财才能有车又有房

　　    小李今年29岁，5年前大学毕业后就留在上海发展。现在小李开了一家品牌工作室，除去房租和各种交际应酬费用，每年收入有15万元。小李女朋友27岁，在事业单位工作，月薪4000元，是标准的“月光族”。目前小李有存款40万元，没有三险一金，女朋友单位帮她缴纳四险一金。

　　    小李和女朋友打算明年结婚，预计费用为8万元；此外，小李准备买辆20万左右的车子用于工作；但女朋友希望今年能买房子、明年结婚、后年生小孩。小李表示，目前他正在为两人的意见不合而担忧。小李希望知道，像他这样事业刚起步的人，该如何平衡事业与家庭的关系，该怎样理财。

　　    方案1

　　    通过信用卡零息分期方式购车

　　    现状分析

　　    小李目前有了自己的事业和不错的收入，和女友两人年收入共计20万元，存款40万元，目标支出包括：购车支出20万元、购房支出100万元、结婚费用8万元。小李事业刚刚起步，又处于人生理财阶段的高支出阶段，须平衡事业和家庭的关系。

　　    准婚族理财应该有统一的目标，要兼顾事业和家庭。小李应与女友确定近期的理财步骤和实现方式，其中可能需要改变两人目前的生活方式，有计划地安排支出。

　　    理财建议

　　    购车规划理财之前，先理好事业，专心打理事业是最稳定的投资。小李应该根据目前的事业发展，确定是否确实需要购置车辆，如为必需，可以通过信用卡零息分期的方式实现。车价20万元，首付8万元，手续费约为分期款项的4％~5％，剩余款项分24期，每月还款5000元。

　　    购房规划上海的房价较高，目前的资金又不充裕，选择总价在100万元左右的房子较为合适。购房可以考虑首付30万元，贷款20年，每月贷款支出4200元，也可以选择使用女友的公积金贷款。

　　    结婚规划要完成以上目标，两人月结余约在5000元左右，可考虑通过参与基金定投等方式参与投资，并且根据事业发展情况和收支情况确定结婚费用，避免铺张浪费，部分支出可以通过信用卡消费缓解现金压力。

　　    其他安排小李作为未来家庭的理财主力，目前没有三险一金，应考虑增加一份意外保险，增加保障。车贷还清后，结余款项可通过增加保险规划、增加定投等方式来提高投资规模，完成育儿、筹集教育金等目标。

　　    购房和购车剩余存款应作为家庭的备用金。考虑到购房、购车后会增加贷款支出、养车费用等，女友应改变目前“月光族”的消费习惯，承担家庭的日常支出。

　　    方案2

　　    适度消费组合投资

　　    现状分析

　　    小李和她女朋友面临的最主要问题是如何安排好婚前婚后的生活和工作，小李要在近三年内解决买房子、办喜事、要小孩这几件大事，必须充分了解自己的实际情况和所处环境，并制定合理的方案，这样才能水到渠成。

　　    理财建议

　　    购房规划小李未来的支出主要包括购房首付、结婚费用、买车费用等。以首套购房首付2成计算，购买一套总价在120万元左右的婚房需要24万元的首付，再剔除8万元左右的结婚费用以及数万元婚房装修支出，小李的存款已所剩无几。因此，根据小李目前的情况，如果没有双方父母等其他经济来源的支持，在短时间内兼顾事业和家庭显然不太现实。建议小李和女友多做沟通，相信她能够理解小李的难处。

　　    资金规划如何改善自己的财务状况，让即将建立的小家庭更快的走上正轨，实现双方的目标？建议从以下几方面入手。

　　    首先是要控制消费，确保资金的累积速度。对于大多数上班族而言，财富的积累主要靠平时的工资，因此现在的年轻人理应注重“节流”，其方法多种多样，包括购买基金、保险、理财产品，以及银行存款等，通过这些方式都可以实现强制储蓄，并在一定程度上提高资产的收益率。

　　    投资规划在投资方式上，小李可主要以基金定投的形式参与。投资者可能每隔一段时间都会有一些闲散资金，通过定期定额购买基金进行投资增值可以聚沙成塔，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。在具体选择上，应以以往业绩较好、排名靠前的基金公司为主，挑选指数型、偏股型基金各一只进行定投。

　　    保险规划其次，小李的女朋友在事业单位工作相对稳定，福利方面也会比较周全。小李本人由于自己创业，各类保障基本为零，因此他应购买一定数额的保险来弥补不足。建议小李购买一款终身寿险产品，同时附带重大疾病险、意外险、住院医疗补贴等附加险，保费支出在年收入的5%~10%左右，可根据自己的收入情况适当调整。

　　    工薪家庭5年有房有车

　　    当不少同龄人还在为第一套房子的月供紧巴巴地生活时，一个月收入4000元左右的普通工薪家庭，经过5年的打理，已经实现了自己买第二套房并着手实施买车的计划。在湘潭县某事业单位工作，家住雨湖区迎宾路滨湖小区的谭先生谈起自己的理财经，颇为自豪地说，工薪族只要坚持打理财持久战，小钱也一定能够变成大钱。

　　    严格执行理财计划  

　　    谭先生2000年毕业后进入一家民营公司上班，当时的平均月收入在1300元左右。2006年，谭先生考入公务员系统，现在工资收入2000多元。他的妻子许女士2001年进入我市某事业单位，现在收入2500元左右。2003年底，两人拿出所有积蓄，并在父母帮助下在雨湖区迎宾路滨湖小区买下一套顶层房子结婚。   

　　    “我们的工资不算高，湘潭的消费虽不高，但是手头如果不紧，4000多元一个月也可以花得月月光。”谭先生介绍，两口子都来自不宽裕的家庭，所以，双方都比较节省。结婚后，两人就制定了争取五年内再买一套房的计划。谭先生说，为了实现这个计划，他执行了严格的生活、理财计划。他们的日常支出全部记账，包括人情往来、水电气费甚至每天买菜钱。平均每天的伙食钱不超过20元，月均消费1200元左右。每个月两人电话费不超过120元。理财方面，他们第一年把闲钱拿到银行零存整取；第二年把存款拿去买一年期固定收益型理财产品；从第三年开始他们把钱分成两部份，大部分用于炒股买基金，一部份存入银行。   

　　    “我通过几年时间的摸索，觉得理财其实是一种生活方式。”谭先生说，工薪族想要小钱变成大钱，只有坚定不移地运用各种理财手段，无论是股票、基金，还是国债、定期存款，别让闲钱在活期账户睡懒觉浪费，每年或多或少都会有收益。他说，自己基本上属于稳打稳扎型，但是有时候也会有搏一把的心理。“如果我没有在股市里赚了一笔，光靠省钱换房子还是有问题的。”他说，股市在2007年开始走牛的时候，他投入绝大部分的积蓄7万元，跟亲戚又借了3万元，大半年便赚了200%。从股市出来的时候，已经20万元了。“我发现人是有运气的，那段时间我和老婆每天研究股市，该出的时候就出，该买的时候坚决买，决不留恋。”谭先生说，夫妻俩一方面省吃俭用，一方面坚持长期理财，今年初已经有现金22万元。   

　　    “投资理财是有策略的，决不是别人说什么就是什么，而是要通过对自己财务情况的了解制订一套具体的办法。”谭先生说，他和妻子把22万现金做两方面“消费”：一是今年五月在河东地区买了一套总价值32.5万元的3房141平米，2层楼房，公积金贷款15万元。夫妻俩都是30岁的人了，计划生个孩子，住六楼不方便；另外，谭先生因为工作调动到易俗河上班，他计划近期买一辆小排量代步车。谭先生说，现在最大的问题是没什么活钱，如果急需一笔钱，就只能先把原来的房子卖掉。   

　　    针对今年的形势，谭先生认为投资不能贪多，能够赚到几个百分点就撤退，他启动了大家公认为属于“傻瓜式理财”的基金定投，每个月投入500元工资，计划连续投资10年，目的是为孩子存入一笔教育基金。他对基金定投的操作方式进行过研究、对比发现，操作基金定投要讲究“三项原则”。选择手续费比较低的银行，可以适当节约理财成本；不要选择每月1至8日投钱，这样更容易从低点位介入；连续投资一两年收效不明显，五到十年的收益率比较高。

　　    工薪族善用小钱生大钱

　　    点评：金融理财师李阳   

　　    月收入四、五千元的家庭，在湘潭市有不少。其中，有的家庭成功实现了3、5年买房买车，类似谭先生这样的家庭。分析他成功的原因主要有两点，一是他们这段时间没有小孩，省下一笔不小的开支；另外，夫妻俩开源节流，即注意节省日常开支又把握住了投资时机，在股票市场取得丰厚的回报。谭先生目前的问题是，没有一笔现金可供急用，他认为急需钱时，只能卖掉原来的房子。其实，有另外的办法可以弥补这个缺陷，就是他和妻子均可办一张贷记卡，用于不时之需下的透支。谭先生是公务员，若办理一张公务员卡最高可透支3万元，56天以内免息，这是很快就能实现的。而且，根据他们夫妻的经济状况，完全可以承受住风险。   

　　    钱生钱，是一条黄金定律。守财奴，只能一世为“奴”，月光族，不能承受突如其来的变故。工薪一族如有余钱，就要懂得盘活，作合理分流。股票、基金，还是国债、定期存款，是会有丰厚收获的。尤其是现在的基金定投方式就很适合想理财，又并不是很有经验的工薪层。李阳说，不少人认为拿工资的人只是月月有，想买房买车发财只能做生意走险棋。其实，搏杀要看主客观条件。当条件不具备时，不妨稳中求胜。

　　    月入6000元如何理财才能实现有房有车

　　    丁一成，现年27岁，未婚，1981年出生，就职于某建筑设计院。有一女友，如果感情发展顺利，希望在两年后结婚，目前和父母同住。一成月收入6000元，年终奖金1.5万元左右，有养老、医疗及失业保险，单位缴纳公积金。现有银行活期存款10万元。支出情况为：每月开销4000元左右，另每年计划安排旅游1-2次，预算费用5000元左右。

　　    理财目标

　　    1、准备用10万元存款及部分父母资助购买15万元左右的汽车；

　　    2、计划贷款购买一套房产用于今后结婚，打算首付四成(首付要靠父母)，其余通过银行贷款实现，计划20年还清；

　　    3、希望结婚时手头有一笔钱，用于新房装修或其它用途。

　　    理财建议

　　    消费规划：

　　    丁先生可以在保证生活质量的前提下，缩减不必要的开支，将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累速度。鉴于丁先生从事的是建筑设计，旅游可以扩大视野，不断提高设计水平，因此，旅游支出较有必要，建议每年游览一两个大城市，今后随着收入的增加，可以考虑到欧美等国家旅游，广泛吸收建筑艺术的精髓。

　　    由于目前首要目标是购房，丁先生可以在结婚生子之后再考虑购车，这对于目前财务不是特别宽裕的丁先生来说，无疑是更好的选择。

　　    购房规划：

　　    在银行房贷吃紧、国家对房地产行业宏观调控进一步加大的情况下，建议丁先生不要急于购房，待有关调控措施浮出水面或房价略微回调后再买入。

　　    丁先生可在一定时机根据自身情况，购买一套面积90平方米、房价8000元/平方米左右的中小户型，总价72万元左右，新房或二手房皆可。若首付四成由父母提供，自身还需贷款43.2万元左右，可通过申请公积金及商业住房按揭组合贷款来解决。建议贷款期限20年，其中公积金贷款15万元，目前年利率为5.04%，按等额本息还款法还款，月还款额为993元，剩余的28.2万元，可向商业银行申请住房按揭贷款，年利率6.426%，每月需供款2090元，合计月还款3083元，在丁先生可承受的范围之内。

　　    丁先生结婚前，购置的这套房产建议出租，租金收入预计1000元/月左右。今后随着丁先生收入的提高和财富积累，可提前还款，减少利息支出。

　　    投资规划：

　　    目前，丁先生仅有银行活期存款10万元，资产结构不合理，需作一定调整。尽管购房资金不足，但10万元银行存款建议不要用于贷款首付，因为完全可以通过投资理财达到高于贷款利率6%的收益。建议预留3个月的生活支出费用1万元作为备用金(活期或者货币市场基金)，剩余资金9万元可投资开放式基金，整个资金投资组合的比例为：股票型基金50%，平衡型基金30%、债券型基金20%，分别配置华夏回报、广发优选及宝康债券基金。目前全球市场表现出较好的投资机会，建议股票型基金中可以配置60%左右于QDII基金，如近日刚刚发行的南方全球精选配置基金，实现全球配置、多市场投资的目的，从而能够充分分散投资风险、减少价值波动。

　　    另外，丁先生每月收入扣除日常支出和按揭还款外尚有少量结余，所购置房产若能及时出租，可带来每月1000元左右的收入，建议这些资金每月定期定额投资指数型基金，如易方达50ETF或华夏中小板ETF。年终奖金如果未有其他用途，同样可以选择优质基金进行投资。

　　    长期固定投资加上不断追加的小额投资两三年后应有理想回报，预计可达18-20万元左右，届时可作为买车及新房装修之用。

　　    保险规划：

　　    丁先生因工作性质及经常旅游的关系，外出活动频繁，人身保障应是主要考虑内容。建议每年花600元购买人身意外伤害保险，购买中国人寿的吉祥卡意外伤害保险产品，即获得了20万元的人身意外伤害保障和住院时80元/天的医疗补贴保障，免除后顾之忧。（资料来源：温州日报、湘潭晚报、广州日报）

　　购房达人：千万不要急于买房 (

　　大家每天都在寻找房价上涨的根源，从土地推到地方政府，从暴利推到开发商到，从社会问题推到房地产制度。因而无论是地方政府、开发商还是媒体甚至经济学者、专家无不背负着房价上涨的罪责。

　　至于房价为什么上涨并不重要，重要的是房价的上涨让普天下的老百姓几乎都难以承受房价之重。虽然也有许多人买不起房，哪怕是买了房的我们心里也都明白是怎么狠心买下的，但是毕竟还是有很多人买房了。因此买房者也不得不担负起抬高房价的光荣使命。

　　    平时很少将房价上涨的根源归罪到老百姓头上，而此时如果有人说是老百姓推高了房价作为老百姓的你该做何感想呢？你要么心中大叫冤屈，要么暗自默认。房价上涨的根源虽然轮不到百姓的头上，但是如果老百姓普遍盲目入市，这就得问罪自己了。

　　    当下是不是该买房，其实问问有购房经验的最合适不过了。下面听听某位购房达人是怎样给你推荐购房经的。

　　    有数据显示，7个月以来深圳房价的涨幅已经超过了90%，房产投资正成为一个主流的投资品种。对于如何看房买房，“购买达人”周小姐有三大购房经：用大量时间做好前期准备、用数量化打分来决定购房标准、用感性认识去确认“温馨家园”。

　　    千万不要急于买房，尤其是不能因为怕涨而匆匆买房，机会是永远存在的，这是周小姐购房的第一理念。周小姐透露，为了买她的第一套房子，她花了三年的时间。“从2002到2005年，这三年间只要我一有时间就会去看房，有的楼盘一去就是六、七次，和售楼小姐都混熟了。”从不断看房的过程中，周小姐对楼盘的认识在不断加深，“好房、坏房，看多了就知道区别明显。而且，看楼盘不能光看开发商的样板房，最好是直接看毛胚房，看具体细节。”

　　    “打分”是周小姐在“扫楼盘”过程中的实用小招数。周小姐将全深圳的所有新楼盘都列好，并依照地段、学位、户型、采光、小区建设等设置项目，同时按照每个项目的重要程度设定好分值。“我每次看房都带上这张打分表，一项一项核实，打好分数，最后看总分，购房就选择分值较高的一类。”周小姐还表示，“我父亲对建材方面比较懂，新楼盘还在施工时，他就会过去去看看，根据施工单位、施工材料等进行评断。”如此一来，在打分的过程中，好、坏楼盘都一目了然。

　　    “真正的好房子是一样的。”这句话是周小姐从看房、买房以来最大的心得。“在看多了楼盘之后，你只要一进去，哪怕是毛胚房，好房子会带给你一种不一样的感觉。”周小姐建议，在确定买房前，最好能在要买的房子里呆上一个小时，闭上眼睛感受一下，“好房子能带给你在这里生活的想象画面，感觉这就是你想要的家。”非常感性的周小姐，2008年中购买了宝安的一套房产，就是因为那套房子带给她家庭的温暖，“感觉是一家人在一起幸福的生活。”

　　    我也非常赞同这位购房达人的观点，我也认同只有这样的人才有话语权，因为他们才是代表普通购房者的利益的。不管你是否采纳，但我觉得你最好听听这位购房达人的三大购房心经。