摘要：自从金融危机以来，从政府投资方向可以看出,中央政府两年内投入4万亿元“救经济”的措施,钱主要是投向了政府主导的基础设施和带有支柱性质的10大产业。而从对经济复苏的作用来看，中小企业与大型国有企业有着同等重要的作用，在某些领域甚至比国有大型企业作用还突出，比如在社会服务业方面，其吸纳就业人口、缓解政府就业压力等，有相当大的优势。这种优势一旦受到银行融资的冷落，势必给经济复苏带来阻力，给社会形成压力。
　  目前，中小企业融资难问题日益凸显，部分企业面临着强大的市场压力，特别是中小企业发展阻力越来越多，融资难的呼声也越来越大。“如何破解中小企业融资难”随之成为我国经济运行中的突出问题之一。为此，“一大把网站”自即日起，连续推出《破解融资难系列观察》题材报道，关注振兴路上的中小企业发展。
　　破解融资难系列观察（1）：中小企业融资难在哪？
　　在我国， 中小企业创造了全国60%的GDP，50%的税收，提供了75%以上的就业岗位。可是，在金融危机的冲击下，中小企业融资困难更加凸显。中小企业融资难在哪？在6月6日由中央电视台经济频道与科技部、工业和信息化部、银监会等部门共同举办的“如何破解中小企业融资难”高层论坛上，各方人士展开了精彩的讨论。  中小企业融资难，难在信用风险上。一方面，中小企业信用风险难以控制。另一方面中小企业信息透明度比较低，信息披露制度有待建立。金融机构对中小企业的信用状况很难做出准确评估，进行有效的信贷决策。解决中小企业融资难关键在于化解技术风险，保险是解决市场化风险的可行机制。
　   ——中国保监会副主席 周延礼
　  中小企业融资难，归根到底是由于金融体制与广大中小企业多元化的融资需求有太大的差距，这是一个复杂的系统工程。既然现在拥有60万亿资产的银行是主力，因此化解中小企业融资难，我们对国有大中型银行寄托很多的希望。
　  ——中国中小企业协会会长 李子彬
　　  如果总结民生银行2007年之前那五年中小企业贷款的经验，那就是三个字，“不懂你”。要真正服务中小企业，就要做到“懂你”。我们要懂它，真正地研究行业规律，研究行业周期、成长周期，研究它的治理结构，帮助中小企业发展。
　　  ——民生银行行长 洪 崎
 　  我国制造型和外向型中小企业之所以面临金融危机带来的巨大发展压力，根本原因是企业的科技含量不够高，创新能力比较弱，进入市场的门槛比较低，市场竞争激烈。我们希望能够通过一系列措施，帮助中小企业迅速发展，使它们成为国家创新的一个组成部分，使它们不但要度过危机，还要增强科技发展的能力，增强创新的能力。
　　  ——科技部部长 万 钢
 　  客观来讲中小企业规模小、实力弱，为了让银行给它贷款，必须要有人给它担保，我们建议中央财政、地方财政进一步加大对担保机构的投入，使它们的实力更强，覆盖面更大，担保的倍数更高一点。
　　  ——工业和信息化部部长 李毅中
　　  面对中小企业的快速发展，金融服务于中小企业的现状还远非理想，我们任重而道远。我们要在机制上进行一个常态化的持续的建设，通过完善利率风险定价的机制，内部独立核算的机制，高效审批试验原则的机制，激励约束的机制和专业化人员培训的机制，以及诚信建设，加强对违约信息通报的机制，来革新我们整个银行业的规则体系，使中小企业融资不再困难。
 　  ——中国银监会主席 刘明康
　　深圳发展银行从2002年开始就自主选择了面向贸易融资、服务中小企业的市场定位。几年来，我们发现，有相当多的中小企业是围绕一个产业链在生存和发展的，围绕一个核心企业在提供加工和服务的，于是我们发现这里边有一片对商业银行创造利润和发展机会的蓝海。
　     ——深圳发展银行行长 肖遂宁
　　破解融资难系列观察（2）：“试水”无抵押贷款
　　中小企业融资难问题已经成为制约中小企业发展，制约就业，乃至影响经济复苏的重要原因。也成为国家包括领导人在内十分忧虑的问题。温家宝总理在新华网与网友交流谈到此问题时说，希望银行家身上流着道德的血液，肩负起社会责任，落实好中小企业的贷款问题。
　　“商业银行肯定是要赚钱的，因此，我们要在风险控制和收益间寻求一个平衡点。”英国渣打银行中国区中小企业理财总经理黄丽芬告诉记者。该行日前正在上海高调推出中小企业“无抵押小额贷款”，正好解决了中小企业缺少抵押物和担保的难题。
　　这意味着，以往仅向大企业高端客户推介的信用贷款，第一次真正放低身价，来面向中小企业开放。而且，首吃螃蟹的，是一家外资银行。
　　冲突常常发挥着刺激团队进行组织学习的作用。但是另一方面，并不是所有的团队都能够成为成功的学习型团队，而冲突有时也正是导致其失败的一个原因。
　　下面描述的学习型团队的四个发展阶段就是根据上述研究结果总结出的。它们将帮助你建立一支能够利用冲突激发灵感的高效的学习型团队。
　    无抵押贷款利率高
　    由于小企业对抗风险的能力软弱，推行无抵押贷款将面临更高的呆坏账风险。目前各家已推出这种贷款的银行利率负担较普通贷款高出许多。以一年期贷款为例，深发展公布的小企业信用贷款一年期的利率为15%，渣打银行所公布的小企业信用贷款年利率为18%，而一年期普通贷款的利率为5.58%。
　    北京银行业咨询公司“中金亿”发布的报告认为，银行业要在小企业上形成批量化才能够足量控制住风险，根据该公司计算，一家分行只有做至少500笔规模达亿元的贷款才能够防范坏账风险。
     “无抵押贷款”申请简单快捷
　　此举足以让许多困境中的中小企业兴奋。“抵押难”、“担保难”一直是小企业融资的“拦路虎”，由于银行可以接受的抵押物十分有限，一般仅包括房产、存单等，但小企业通常处在发展期，固定资产不多，即使运营良好也难以提供抵押，可以提供的担保物又常常不符合银行的要求，这将大多数小企业挡在了银行贷款的门外。
     “依赖担保和抵押放贷是因为中资银行的风险控制能力较差。国际上银行通常对小企业采取综合评价，不仅仅依靠抵押和担保放贷。”某国有股份制商业银行负责人一语道破个中原由。
　    这种说法很快在外资银行那里得到验证。渣打银行根据国内中小企业的经营特点和需求做了专门设计，首次真正采用信用放款的模式，来满足中小企业流动资金或一次性大额资金需求。凡注册在上海或深圳，营业时间在两年以上，经营稳定的中资企业均可申请。
　    张明（化名）的企业与某个跨国企业签订了合约，但急需人民币40万元购买原材料才能履行该合约，而手头却没有有效抵押物，渣打银行及时提供了这项贷款，使客户顺利地完成了与跨国企业的合约。据悉，小企业只需要向渣打银行提供营业执照、税务登记证、银行对账单、财务报表等材料，再填上一份简单的申请表格，就马上可以申请，申请流程快速简单，在文件齐全而且符合审批条件的情况下， 10个工作日内渣打银行即可放贷。最高贷款额度可达人民币50万元，贷款年限则分为1年期、2年期。同时，客户可以按月分期还款，以方便资金流转。
　    同时被引入中国的，还有国际上通行的贷款“冷静期”的做法。在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予中小企业3天的“冷静期”，以利于他们决定自己是否真正需要这笔贷款。与中小企业“一对一”的客户经理会帮助中小企业完成贷款审批的全过程。
　    但中小企业相对较高的贷款风险也引发了人们对利率的极大关注。
　    “在利率制定上，我们将参考其他国家的经验，并参考其它无抵押贷款品种的利率，根据征信系统提供的企业资料以及企业的现金流、产品、管理层经验等诸多因素确定是否放款、以及实施多少的贷款利率。”渣打银行个人银行中国区总裁叶杨诗明表示。
　    目前大部分中小企业都面临着融资难的困境，进而选择了民间借贷、通过典当行获得融资等方式，因而面临较大的借贷成本。叶杨诗明介绍说，渣打此次推出的信用贷款利率将大大低于典当融资的利率标准，月利率平均水平在1.5％左右，这也就意味着年利率将达到18％。
　    而更重要的是，通过银行获得中小企业无抵押贷款，可以建立起有效的银行信用关系。而中小企业风险较大、信用体系不完善正是导致其融资渠道狭窄的一大原因，一旦建立起银行信用也就能够拓宽中小企业的融资渠道。
　    交行“试水”中小企业信用贷款
　    同样试水中小企业信用贷款的还有交通银行上海分行。交行上海分行授信管理部负责人透露，目前，交行推出的中小企业贷款品牌“展业通”虽然仍要求客户提供有效的担保，但是，在风险可控的前提下，银行也会向符合条件的优质小企业客户提供信用贷款。 据悉，按照交行上海分行的设想：未来该行将把小企业客户评级分为10个等级，1-5级的企业，只要符合经理人信用记录良好、产品市场领先等条件，就可能获得免担保贷款。
　    但该行的信用贷款尚处于“只做不说”的阶段，由于获得审批的企业极少，尚且无法统一出获得信用贷款的标准，而且也不方便透漏放款的具体利率标准，但该行并不否认"大门"已经开启。
　    早已身价过亿元的上海安信地板有限公司董事长卢伟光是其中的典型，安信地板品牌初创期间，在没有固定厂房、设备以及可质押库存等情况下，经过协商，2002年底，从交行上海分行获得几无抵押的贷款900万元。银行在与安信打交道的过程中，发现安信可以将其经营状况、产品市场前景等信息开诚布公与银行交流，加之安信此前的还贷记录良好，银行对安信以及卢伟光知根知底，才敢“试水”无担保贷款。此后，靠着这笔银行贷款的支持，安信公司三年内资产规模扩张了15倍，如今的年销售额已超过10亿元。
　    “小企业贷款的收益不仅限于贷款利率，银行更加注重客户的综合收益，强调金融产品的交叉营销，为小企业提供后续的一揽子融资、结算、理财顾问、咨询等服务。尤其是对业务合作紧密、担保方式好、基本面好的小企业，利率上还可给予一定的优惠。” 交行长期从事小企业贷款业务的负责人说。
　    其实，除了信用贷款，许多特殊贷款品种同样可以满足中小企业无抵押获贷的需求，关键是灵活运用。比如，现实生活中，因应收账款增加而导致现金流不足是小企业经营中最常见的难题。“这时候，票据贴现对小企业的经营非常有利。”交行上海分行信贷部门的负责人表示，这种产品对小企业来说，财务成本要比贷款低很多，同时银行风险也低，“是一个双赢产品”。不过“尽管票据市场发展前景很大，但是小企业没有充分利用起来，反倒是精明的大企业用得比较多。”
　    中小企业如何获得信用贷款
　    国家发展和改革委员会最新提供的数据显示，目前我国在工商行政部门注册的中小企业占全国企业总数的99％，创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值比重超过50％，如此重要的一个贷款领域不可能不引起商业银行的重视，而传统的呆板的抵押担保模式大多是因为银行在风险方面的控制能力比较差，借贷双方信息并不对称。但随着外资银行全面展开业务，将几十年国际中小企业贷款的经验引入中国，形势又变得不一样了。
　    可以预见，外资银行将在中小企业理财领域展开一轮新的竞争，而这场竞争最终将吸引中资银行参与，并将大大改善优质中小企业的贷款困境。
　    在无抵押、无担保的信用贷款流程中，利率只是银行控制中小企业贷款风险的手段之一。叶杨诗明介绍，他们可以有多种方式来评估一个企业的贷款能力，在审批的过程中会对客户进行综合考查，着重于两大方面——量化分析与非量化分析. 所谓的量化分析包括对财务报表，银行对账单，企业信用与经营状况，现金流等各方面的分析。而非量化分析则对个人信用度，借款人和主要股东的品行以及还款能力等进行分析。需要贷款的中小企业主，也不妨参照这些标准来进行改进，提高自己企业的获贷能力。
　    比如借款人和主要股东的品行。为了考察贷款人和主要股东的品行，银行的信用经理、信贷部跟客户、主要股东进行直接的交流，跟他谈谈，谈谈他在这个行业的见地、他的创意、对未来公司的前景，他对整个国际市场的了解，还有他在行业里面的经验。银行也会通过其他的渠道进一步了解，比如通过他的供应商、通过他的买家、通过他在市场的信誉，也可以通过传媒了解管理层，他做事的方法是不是精确，是不是比较忠诚。
　　 还有还款能力。公司未来是否具备持续盈利的能力则与其还款能力密切相关。因此中小企业未来的的业绩发展的计划、产品质量、厂房以及整个生产流程都是商业银行的考察对象。这其中甚至包括他的竞争者，都将影响到它是否能够获得贷款。
　    谨防无抵押贷款的诸多陷阱
　    诈骗新手段一
　    货运公司代收货款后“蒸发”
　    今年以来，广州市先后发生多起不法货运代理公司借为货主“代收货款”的方式实施的合同诈骗案件。
　    4月12日，在长江、粤景、南天五金批发市场等地的商户，发现振兴大街南方货运公司的营业点关门，相关人员的电话无法接通，各商户要南方货运公司帮忙收取的货款不翼而飞，经初步调查，涉及被骗的货款共约50.8万元，人员约86名。此后广州地区又相继发生此类案件。
　    诈骗手段二
　    谎称无抵押贷款骗“保证金”
　    近日，肇庆市公安局经侦部门受理了一宗网络诈骗案。事主小尹为筹集出国留学资金上网搜索贷款相关信息，发现“中金无抵押贷款集团有限公司”的广告。她联系上该公司，一名女子称可在无抵押情况下发放12万元贷款，但需小尹先交纳第一季度的利息，小尹便向对方指定账号汇入3600元人民币，随后对方先后两次要求小尹汇入5000元保证金，小尹都照办不误，直到对方第四次再狮子开口时，小尹才发现上当。
　    诈骗手段三
　    冒充境外富商骗企业主
　    近期，深圳市公安局南山分局经侦部门受理了一宗以境外企业名义融资实施的合同诈骗案件。山东省蓬××公司的新项目有融资需求，通过政府及网络发布了招商融资信息。今年8月，该公司经理迟×收到自称是“香港×基建有限公司”职员白××女士的电话，称其从网络上看到蓬××公司的招商信息，对此项目有兴趣。迟×上网查询后，感觉该家香港公司是香港知名大企业。随后，迟×与自称该公司员工的郑××、范××在东莞会面。郑××、范××等人大耍障眼法，以出入五星级酒店等手段骗取迟×的信任。随后，以签订合作协议等做保证，诱使迟×答应支付124万元服务费。当山东蓬××公司将124万元服务费汇至对方指定的账户后，对方就中断联系不知去向。无抵押贷款骗局解析
　　无抵押贷款骗局解析
　    最近在互联网及报纸媒体上均出现了很多有关个人无抵押贷款的广告宣传，主体是一些名头吓人的贷款集团，均成立了好多年，股东背景显赫，已经成功放贷××亿元，目前在全国各大中城市都设有分支机构，你只需身份证等简单资料，并经过公司初步审查后就可以得到快速贷款，利息为着实诱人的1至3分（1%-3%）等等。
　    据笔者多年经验，此类信息均为欺诈信息，其运作模式及收费明显存在不合理之处，具体如下：
　    ·公司名头比较吓人，所谓的“xx贷款集团” 等，甚至有个别还提供营业执照复印件，造假痕迹十分明显；  　　       ·一般只提供手机号、联系人和QQ，无固定电话，无办公地址；
　    ·一般都说明公司在全国各大中城市均设有分支机构，各地都可以方便的办理业务；
　　·放贷条件十分宽松，手续简便，只需提供基本资料，无需抵押。
　    ·利率低到诱人，月息只要1%-3%；
　    ·多数网站还在最后附有严正声明：提醒大家注意防骗，典型的贼喊捉贼。
　    ·当借款人联系后，骗子们会找出各种理由要求先收取前期费用（如预付利息等）；
　    ·当借款人付费后，发现骗子再也无法联系上。
　    实际上所谓的无抵押私借模式根本不可能以这样的方式操作：
　   ·所谓的“xx贷款集团” ，实际上根本不可能在工商部门登记注册，即使提供的营业执照复印件，也是仿造的；
　    ·无抵押贷款，正规金融机构只有个别银行推出了公务员担保的小额无抵押贷款及农村信用社的多户联保，而且在实践中也不断出现问题，甚至多数已经名存实亡，或者不断提高要求导致贷款量逐渐萎缩。至于民间机构（包括新成立的小额贷款公司），则多数不敢涉足，或者欲尝辄止，犹抱琵琶半遮面，难成气候。据我所知，目前厦门只有一家公司专业从事厦门无抵押小额贷款业务，但有严格的要求：
    （1）严格限定厦门区域，主要是因为需要现场调查许多的信息，需要大量的人力物力，外地业务成本收益不匹配；
    （2）需要提供较为详细的资料，且一定要提供合格的担保人。
    （3）可以当天放款，并且款到账后再付息。
    （4）利息最低也要6%，绝不可能达到1%-3%的低水平。相关内容：无抵押贷款概念
     无抵押贷款，又称无担保贷款，或者是信用贷款。不需要任何抵押物，只需身份证明，收入证明，住址证明等材料（具体证明材料要看是什么银行）向银行申请的贷款，银行根据的是个人的信用情况来发放贷款，利率一般稍高于有抵押贷款，客户可根据个人的具体情况来选择贷款年限，然后跟银行签订合同，有保障。现在外面也有很多信贷公司，他们很多都是跟银行合作，然后拿到客户就在中间吃差价。目前国内有无抵押贷款产品的银行有花旗银行，渣打银行，平安银行，宁波银行等，目前，无抵押贷款（信用贷款）在国内开展时间不长，但随着信用卡的不断推广，一些国有银行以及商业银行会陆续推出相类似产品。
　    目前国内正式推广的无抵押贷款有渣打银行推出的现贷派即属于无抵押贷款，可以贷款的金额为八千元到两万元。
　    各大银行无抵押贷款项目简介:
　    宁波银行"白领贷"
　    此项贷款的信用额度为5万、10万、15万、20万四档，三年有效，循环使用，随借随还，按天计息。
　    无须担保、抵押，个人信用也能申请贷款。宁波银行面向南京公务员及教师、医生等人群推出的“白领通客户招募计划”，4月份正式启动。
　    据了解，此项贷款的信用额度为5万、10万、15万、20万四档，三年有效，循环使用，随借随还，按天计息。贷款利率则与客户贡献挂钩，最低为基准利率下浮10％。借款人可根据需要，通过营业柜面或签约网上银行办理贷款的发放、归还。
　    渣打银行无担保个人贷款
　    渣打银行在国内五大城市推出的无担保个人贷款“现贷派”，最高贷款金额为20万元，最低贷款额为8000元；最长贷款期限为4年，最短为6个月。消费者只需具备稳定的职业和收入，无需任何担保或抵押，即可向渣打银行提出申请。
　    平安银行"平安易贷险"
　    是针对普通居民开展无抵押贷款业务的信用保证保险产品。只要投保成功，投保人即可申请由平安银行（未开通平安银行的城市为平安易贷险的合作银行，如南京为南京银行，杭州的是杭州银行等）发放的小额贷款，不需要抵押，不需要担保，手续简单，期限灵活、审批快捷。大如果平安经过审核，确定申请人具有足够的偿还能力，则与客户签属“信用保证险”保单，有了信用保险的客户，相当于有了平安集团做信用担保.
　    平安易贷于2009年初正式更名为“平安易贷险”，定位是信用保证保险产品，是帮助客户快速从合作银行获取无抵押贷款的一个信用保证保险。目前保监会已经批准平安易贷险在全国27个省份经营该产品。
　    中小企业抵押/无抵押小额贷款是根据小企业的经营规模和拓展需求，率先在中国推出的一种全新的融资产品。它手续简便、审批迅速、放款及时，从而帮助您解决融资难的窘境，满足您对流动资金的需求。
　    抵押/无抵押贷款：
　    轻松便捷的贷款方式 量身定做的融资服务
　    对于至少有两年运营经历的制造企业、贸易公司和服务型企业等如有一定的房产作抵押，即可在银行取得一定金额的贷款。无抵押贷款需满足至少有两年运营经历的制造企业、至少有三年运营经历的贸易公司和服务型企业。
　　    业务开通流程
　　    企业在银行提出贷款申请
　　    ↓
　　    （企业对抵押物作预评估）
　　    ↓
　　    在银行审批后，企业与担保公司，银行签订相关合同
　　    ↓
　　    （办理抵押物保险和抵押物登记）
　　    ↓
　　    银行发放贷款
　　    ↓
　　    企业按期偿还贷款
　　    高额的贷款金额 自主的还款方式
　    ·为企业提供半年至3年内可循环流动资金的无抵押贷款，或1至10年的抵押贷款
　    ·可接受的抵押物：住房、商用房和工业厂房（产权）
　    ·贷款金额可根据需要自行选择
　    ·抵押贷款期限为1年，在有效期内可循环使用按月还息，本金到期一次性归还
 　   ·无抵押贷款和抵押贷款1至10年的，等额本息偿还
　　    您可以享受哪些好处？
　    ·银行信用——建立银行信用，真正的信用放款，可以追加，可以综合授信，循环贷款。
　    ·简易的申请流程——手续简洁、审批快速、放贷及时。
　    ·适宜的贷款期限、金额——贷款期限长达120个月，贷款金额高达抵押物评估值的70%。
　    ·还款方式方便——配合企业正常经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的资金流动压力。
　　破解融资难系列观察（3）：重机制 谋发展
　　融资难的问题，在一个比较长的时间内，一直是影响我国中小企业生存、发展和创新的关键性问题。融资渠道有限，贷款条件苛刻，贷款额度低，加上手续复杂，服务环节粗放等，使得中小企业融资难越发带有普遍性，甚至成了制约我国经济发展的大问题。
　    实际上，政府和银行部门一直在研究和出台多种政策措施和办法，千方百计化解中小企业融资难的问题。据了解，我国政府为了支持中小企业发展，设立了中小企业发展基金，用于支持中小企业信用担保体系建立，以及支持技术创新，鼓励专业化发展和培训等。中央财政预算设立中小企业科目，安排扶持中小企业发展专项基金。人民银行的信贷政策指导，加强了对中小金融机构的支持力度，从而加大对中小企业的贷款支持，改善中小企业融资环境等等。
　    加强政府政策引导，对于扩大中小企业融资空间，提升中小企业的市场适应能力，帮助中小企业合理生存，有效发展，实现市场条件下的企业自我完善，都是十分重要的。
　    首先，地方政府部门就扩大中小企业融资空间而进行政策引导的时候，要结合本地区经济社会发展实际，进行深入细致的调查研究，了解企业和银行部门的实际情况，有的放矢，合理出台政策性建议和引导措施，切实帮助企业和银行部门解决实际问题。须知我国幅员辽阔，各地经济金融业发展存在着不平衡，对于中央政府的方针政策不可硬性照搬，应该深刻理解灵活掌握其精神实质，有效用于指导本地区经济生活。
　    其次，着力研究和出台适合本地区的科学合理的经济金融对策指导，用于支持本地区中小企业包括金融机构提升自身应对市场波动的能力，尤其是应对当前经济金融危机能力。普遍说来，中小企业基本上没有对于市场经济形势的调查研究、综合分析、把握判断的能力，他们比不上大型央企拥有实力强大的市场调查和研究力量，他们更多是从实际生产、销售、经营等方面感知市场动向，嗅到市场变化，这样无疑很难适应瞬息万变的市场，也难以建立把握市场判断市场的能力。因此，政府部门在这方面的帮助和支持，就显得尤为重要。
　    第三，适时出台适合本地区的法律指导和市场经营规范，强化中小企业的市场经营法律意识，帮助企业逐步提高市场经营水平和社会信誉度，使企业在法律环境下学会赢得市场，获取利润。
　    中小企业融资是个世界性难题，但是，只要我们充分发挥企业、银行和政府部门的积极性，进一步开放思路，坚持创新发展，一定会破解这道世界性难题。
　　王兆星：银行要坚持“六项机制”
　    6月6日，中国银行业监督管理委员会副主席王兆星在“如何破解中小企业融资难”大型国际论坛上表示，解决中小企业融资难，要做到以下六项机制。
　    第一，建立成本核算机制。商业银行是一个自主经营、自负盈亏、自担风险的金融企业，它不是政治行动，所以必须讲究成本的核算。小企业也是这样，必须在科学管理、科学评估基础上，进行有效的管理、控制，那么才能使对小企业的贷款在商业基础上实现发展。
　    第二，建立风险的评价机制。这个机制使中小企业利息收入能够覆盖资金成本、管理的成本、拨备的成本，这样有可能使得对中小企业的利率要高于大企业大项目贷款。现在市场化的改革也充分给各商业银行根据小企业贷款的风险成本来制定贷款利率。商业银行完全可以在成本核算基础上，来科学合理制定贷款利率。
　    第三，建立有效的激励机制。对于大企业、大项目贷款，管理成本相对较低，规模效益比较明显，而小企业经营风险，千家万户，相应比较分散，管理成本比较高。所以为小企业提供金融服务的信贷人员、管理人员必须要有特殊的激励机制，使他们能够尽可能去做这些小企业的沟通、调研和风险
　    第四，建立尽职的免责机制。过去很多银行、很多信贷人员不愿意做小企业贷款，除了没有激励机制还担心贷款会变成坏账，可能要追究责任，甚至被追究终身责任。而作为大企业、大项目贷款则不是这样。商业银行特别是信贷人员能够愿意去做小企业贷款的，除了激励之外，就要免除他们的后顾之忧。所以建立了尽职、免责、渎职、问责的制度，即使贷款发生坏账，也不应该给予处罚，这样使银行信贷人员放下包袱，广大信贷人员就愿意做小企业的信贷服务。
　    第五，建立高效的审批机制。商业银行必须转变管理机制，要调整管理的流程，简化审批程序，减少审批的环节，放低门槛，这样才能适应小企业对信贷资金短、平、快的要求。而像过去一笔贷款要审批一个月、三个月，这样是不可能适应小企业金融服务，也不可能来改善小企业的融资困难。另一方面还必须简化程序、减少环节。
　    第六，要求商业银行建立恶意违约的惩罚机制。金融经济的健康运行，对小企业用户可持续健康发展，关键是建立在信用的基础上。金融危机的实质实际是信用危机，改善小企业和银行双赢的机制建立，在根本上要靠双方互信，要靠信用记录、信用制度的建立。对恶意违约，不讲信用，逃避银行的债务的企业必须要有一个严厉的惩罚机制。
    “除了信用建设，还要注意商业银行网络的建设。”王兆星指出，最近银监会采取了很多措施，一方面放松了对中小企业下设分支机构的审批环节，鼓励中小银行在地、县，甚至乡，来提供更接近、更方便的金融服务。同时也不断推进，建设乡镇银行贷款公司，让基层的金融组织更好地为基层的中小企业提供融资服务。
　　杨家才：深化金融体制机制建设
　    中国银行业监督管理委员会中小企业金融服务领导小组副组长、办公室主任杨家才6月6日在“如何破解中小企业融资难”大型国际论坛上表示，金融危机爆发以来，我国很多领域、很多企业都受到了影响和冲击，受到影响最深的就是中小企业这样一个群体。现在，在积极的财政政策和适度宽松的货币政策等一系列政策之下，中国经济正在出现逐步回暖的迹象，但能否实现持续复苏，还取决于中小企业能否迅速恢复其活力。
　    进一步分析，大银行、小银行不在于规模大小，而是在于有没有技术。大银行和小银行一样，都可以做好中小企业的金融服务。他同时指出，我国五大银行比其他银行可能更能做好小企业的金融服务。
　    杨家才说，与小银行相比较，我国五大银行更有资源优势。这些优势主要表现在：一是人力资源方面，五大银行有148万从业人员，占整个银行从业人员的55%，同时网点遍布城乡，哪里有中小企业，哪里就有五大银行的网点，他们可以提供便捷的服务；二是在机制创新方面大银行有着明显的优势；三是大银行有一个信贷评分系统，可以做信贷工厂。
　    杨家才强调，现在从市场开放角度来讲，中小企业融资很重要。为此他建议，银行业可以从以下五个方面来抓中小企业融资的问题：第一、大力推进大银行中小企业服务机构的建设。第二、放宽给中小企业贷款不良率的容忍度。第三、加大审视和监控力度。第四、给商业银行更大空间的自主信贷权，尽量让风险收益能够在可控范围之内。第五、深化体制机制建设，在信息共享问题上，大银行和中小企业一起去开发，激励客户诚实守信。
    “我们要对中小企业破解融资难的问题有信心。” 杨家才坚信，在银监会的推动之下，在各大银行努力之下，中小企业融资难将逐渐冰融，中小企业群体将沿着科学发展观的道路健康发展。”
　　李毅中：完善企业信用担保体系
　    工业和信息化部部长李毅中6月6日在“如何破解中小企业融资难”大型国际论坛上表示，针对融资难、贷款难，已成为制约中小企业发展的瓶颈，李毅中指出，未来需要从四个方面努力。
　    第一，进一步完善中小企业信用担保体系，建议中央财政、地方财政进一步加大对担保机构的投入，使它们的实力更强，覆盖面更大，担保的倍数更高一点，中央财政今年拿了10个亿，建立了300多个担保机构，已经提供了2500多亿的贷款，希望进一步加大力度，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业的担保机构和再担保机构，今年有信心能够为中小企业担保6千亿人民币的贷款。
　    第二，积极推动对于中小企业的经营服务创新和体制机制的创新，我们鼓励和支持银行和金融机构开展工业产权非专利技术和股权等无形资产的质押贷款，开展融资租赁、公司理财、账户托管等多种为中小企业服务的融资业务，鼓励民间资本能够参股地方区域性的中小企业金融机构，大力发展小额贷款公司和村镇银行的发展，适当发展民营的中小银行，建立适合中小企业需求的多层次的金融服务体系，推动各金融机构把对中小企业贷款倾斜作为优化信贷资产结构的一个具体举措，加大授信力度。
　　 第三，推动建立多层次的直接融资体系，创业板的市场很快就要形成，我们希望更多符合条件的中小企业能够上市，扩大中小企业板的规模，鼓励各类创业投资机构加大对中小企业的投资力度。
　    第四，指导中小企业提升自身的素质，要练好内功，加强管理，提高中小企业的实力和信誉度，让银行愿意给贷款，工业和信息化部将积极为中小企业搭建技术平台、管理平台和走向市场的平台。
　    李毅中最后表示，有党中央、国务院的高度重视，相关各方面的协同努力，中小企业融资难的问题一定能够得到有效的解决，中小企业也一定能够度过难关，走出困境，为促进经济发展、社会和谐做出更大的贡献。
　　欧阳泽华：提高中小板发行上市效率
　    中国证监会市场部副主任欧阳泽华在“如何破解中小企业融资难”国际论坛上表示，中小企业融资难的问题是一个世界性的难题，中国证监会正在总结最近几年中小企业板运作经验，研究进一步完善中小企业板的经营环节，提高企业在中小板发行上市的效率，继续做大做强中小板市场，进一步优化中小板结构，继续强化中小板市场监管。
　    欧阳泽华表示，中小企业融资难的问题是一个世界性的难题。对这个问题的理解，和中小企业发展阶段，进入企业的运作特点和我们现在社会法律的完备等各个方面相关。破解中小企业融资难的问题需要各个方面认真探索、多管齐下、积极努力。中小企业所处的发展阶段不尽相同，决定了中小企业的融资需求也不一样，因此中小企业群体的差异化，决定了融资需求的多元化。中小企业融资需求也需要形式多样的方式，比如债权融资、股权融资、民间借贷等等。资本市场在中小企业融资方面也发挥了重要作用，而且作用在逐步增强。从2004年深圳交易所创立中小板以来，深圳交易所中小板已经进入全球三大中小板之一。截止今年5月底，在深圳交易所挂牌上市的中小企业有273家，273家公司总市值达到9730亿元，有205家是科技企业，有135家公司承担了国家级项目。中小板培育了一批优质企业，也对促进产业结构升级发挥了重要作用。
　    今后一段时期，中国证监会将推进多层次市场结构建设，继续做大做强中小企业板。中国证监会正在总结最近几年中小企业板运作经验，研究进一步完善中小企业板的经营环节，提高企业在中小板发行上市的效率，继续做大做强中小板市场，进一步优化中小板结构，继续强化中小板市场监管。
      今年5月1号，创业板上市管理办法公布。还有上市、交易、结算、信息披露等方面的问题也陆续出来，对上市板资源进行了充分的摸底和培育。创办板推出将为自主创新的企业提供有效的监管机制，推动一批中小企业迈上新的发展台阶。
　    推动市场建设。很多中小企业还达不到上市的条件，解决这类企业股权融资、股份流转需要一个有效的场外市场。在2006年开始，我们启动了非上市股东公司进入证券公司挂牌交易的试点工作。截止今年5月底，已经有55家企业进行挂牌交易。经过三年多的试点，证券监管部门、市场投资方已经积累了大量的经验，我们在总结前期经验的基础上，将逐步推动符合条件的科技园区企业挂牌上市，我们还将为中小企业融资提供更多的便利。在发达国家债权融资是企业主要的融资方式，2008年美国公司债券发行额是同期股票发行额的5倍，与之相比，我国债券市场还有很大的空间。中国证监会将大力推动交易所在这一方面的发展，我们将推出适合中小企业的证券品种。中小企业发行债券也面临着担保、税收等一系列问题，只要有关方面真正关心中小企业的发展，总是能够找到行之有效的解决办法。
　　随着我国资本市场的不断深化，市场体系的不断完善，产品的足够丰富，资本市场功能将更加显现，必将有利提升资本市场支持中小企业发展的能力，同时也呼吁各方面为中小企业发展壮大创造更加丰富的环境。
　　破解融资难系列观察（4）：金融创新的研究与分析
　　企业是经济的“细胞”，企业稳则社会稳，企业兴则经济兴，企业旺则民生旺。企业不发展，我们保增长、保民生、保稳定的目标就无法实现。在这次国际金融危机中，中小企业受到的冲击最为严重。所以一定要强化对中小企业的服务，加强对中小企业的指导和协调，及时调整和完善相关政策，尤其要通过增加各级财政性中小企业担保机构的资本金，完善中小企业融资担保机制，切实解决好中小企业融资难的问题，帮助中小企业克服困难，渡过难关。
　    美国化解中小企业贷款难
　    如何解决银行贷款过度集中和中小企业贷款难？海外成功的经验，值得我们借鉴。
　    以美国为例，由于风险管理的压力，进入上世纪90年代以后，美国银行业向企业提供贷款的门槛提高了。特别是从1995年开始，银行对中小企业贷款普遍采用了打分制的信用评定办法，只有达到信用等级标准，银行才发放贷款。银行普遍提高信贷的“门槛”后，很快便面临这样一个难题，即：信用等级达到银行要求的大企业不需要那么多的贷款(不少大企业通过证券市场直接融资)，而特别需要贷款的中小企业又达不到银行贷款所要求的信用等级。
　    中小企业为何达不到银行贷款所要求的信用等级？因为，美国的中小企业同样存在中国类似的公司治理不良、没有完善的财务报表、数据不真实，企业寿命短等等通病。
　    那么，美国是如何解决这个难题的呢？美国联邦政府特许其各级财政为中小企业贷款提供担保。同时，为保证担保落到实处并产生效益，还让11个政府机构拨出一定比例的经费支援中小企业搞产品研发；并由联邦政府、州、地方自治体、教育机构和民间共同建立起面向全国，以指导中小企业经营发展为主要目的的“经济开发中心”。
　　目前，美国形成了三套中小企业信用担保体系：一是由美国小企业管理局直接操作的全国性中小企业信用担保体系；二是由地方政府操作的区域性专业担保体系；三是社区担保体系。其中全国性担保体系发挥的作用最大。
　    按照美国《小企业法》，为小企业提供担保是政府的一项重要内容。美国小企业管理局对中小企业最主要的资金帮助就是担保贷款，凡申请担保并获准的小企业在逾期不能归还商业银行贷款时，它保证支付不低于90%的未偿部分，但担保总额不能超过75万～100万美元，担保期限最长可达17年，担保收费在4%左右。
　    政府财政为中小企业贷款提供担保，使银行和中小企业获得了“双赢”。到1998年，小型企业(一般指员工在500人以下的企业)对美国经济作出了非常突出的贡献，它们创造的就业机会占私营部门的53%，销售额占全国销售总额的47%，产值占国内生产总值的 50%。而对小型企业的贷款中，有37%是由商业银行提供的，贷款利率因为风险较大而比大企业贷款要高出2～5个百分点，商业银行也因此从中受益颇多。
　    破解中小企业融资难的三个方法
　    近几年来，通过国内金融机构的多方努力，加上各商业银行围绕拓展中小企业金融业务在信贷政策、新品开发、抵押担保、服务方式等方面的有益创新探索，中小企业融资问题有所改观，但还不能从根本上解决中小企业融资难。
　    应该说，银行加强自身的风险防范无可厚非，但也要主动担当社会责任。同时还应看到，目前经济不景气时期对企业“雪中送炭”也是稳定未来客户群的机遇期。
　    破解中小企业“融资难”其实也不难!首先，金融创新是关键。当前中小企业融资难的焦点是不少银行中小企业贷款业务尚未建立，一些银行在信贷模式上仍然沿用以往应对大企业的办法，还没有建立起一套针对中小企业的客户筛选和风险管控体系，在专门队伍和人才培养方面，还缺乏一大批接受过专业培训的专职中小企业客户经理和管理人员以及行之有效的激励约束考核机制。要解决这一难题，关键是培育以中小企业为主要客户的中小金融机构，部分地方和金融部门应鼓励发展适应中小企业特点的小额贷款公司、村镇银行、中小企业投融资公司等新型金融机构。商业银行则应积极推动票据融资、授信贷款、个人创业贷款、循环额度贷款、小企业联保贷款等为中小企业量身定做的金融产品，为中小企业融资开设通道。
　    其次，政府在帮扶中小企业融资方面也还有大有可为之空间。在帮助中小企业经济救急方面应加大公共财政支持力度，并在对中小企业风险评估上多发挥监管的作用，帮助中小企业解决融资难问题。同时，政府应积极规范引导企业运用民间资本，拓宽中小企业直接融资渠道。目前民间资本活跃，政府应积极成立贷款公司等规范民间资本的运用。
　    此外，中小企业普遍存在信用不足也是融资难的重要因素之一。因而，中小企业在市场经济条件下要诚实守信，守法经营，规范管理，从自身提升素质，也为融资提高了融资条件，获得各方面的资金支持。如此，才能从根本上破解中小企业融资难。
　　合力破解中小企业融资难
　    6月6日，在中央电视台经济频道主办的“如何破解中小企业融资难”大型国际论坛上，来自有关部门、银行、企业协会的代表面对面交流，共同为破解这一世界难题出谋划策。
　    改革开放30年来，我国中小企业得到了迅速发展，已成为国民经济建设中不可或缺的力量。据工商行政管理总局提供的数据，截至2008年底，全国实有企业971.46万户，中小企业占99％，中小企业对GDP的贡献超过60％。中国中小企业协会会长李子彬说，“众多中小企业就像一个等腰三角形，底座上是大批初创期的企业，中部是发展期的企业，顶端是一些成熟的中小企业，他们处于不同的发展时期，对资金的需求也很不相同”。他认为，“中小企业数量庞大，分布在各行各业，又处在不同发展阶段，其生存形态千姿百态，融资需求多种多样，所以，还需要构建多种融资通道。同时，还要引导和监督企业加强诚信体系建设，建立透明的财务报表。企业则要努力提高自己的核心竞争能力，坚持自主创新，培育自己的品牌，不断优化企业的产品结构、产业结构，提高多渠道融资的能力，这样才能越做越强，越发展越好。”
　    目前，各金融机构都在加大对中小企业融资的扶持力度，探索出“信贷工厂”、“网络银行”、“大卖场”、“供应链融资”、“中小企业集合债”等中小企业融资模式。
　    中国工商银行行长杨凯生认为，从银行自身的经营管理角度来看，中小企业不容忽视。他说，“工商银行有信贷关系的企业客户中88％是中小企业，工商银行为企业发放的贷款49％是发给中小企业的。所以，我们没有理由不去关注这个问题，没有理由不去解决好、改进好这方面的工作。”据介绍，今年1到5月份，工商银行的整个贷款发放中，61％投向中小企业。他说，“下一步我们将继续改进对中小企业的金融服务，努力支持中小企业发展，在支持中小企业发展中进一步开拓业务发展的空间。”
　    “中小企业有几个特点，一是规模小，中小企业平均资产规模是大企业的七十六分之一，其平均信贷资产是大企业的二十六分之一；二是发展水平有差距，中小企业在公司治理、财务信息透明度、管理水平方面与大企业比，都存在大差距；三是风险比较集中、比较高。”中国银行行长李礼辉说，“破解中小企业融资难题，我认为要有创新的思维、创新的思路和谋划，在风险管理方面寻找平衡点。”他说，中国银行在业务流程、信贷政策、产品服务等方面进行了一系列创新，其中在创新业务流程方面设立了一批“信贷工厂”，按照集约、简约的流程处理中小企业的信贷业务。通过这个流程安排，中行对中小企业信贷审批的手续由过去的2至3个月缩短到现在的2至3个星期。
　    建设银行与阿里巴巴网站合作设立的网络银行，成为一种新的融资渠道。在论坛上，中国建设银行副行长朱小黄把建行近几年在服务中小企业方面的探索归结为几个“有”，“有战略、有组织、有产品、有创新、有技术、有效益”。他们正积极探索一些新的做法，比如在深圳推出企业联贷联保的模式、在镇江实验推行“信贷工厂”模式等。目前，他们对中小企业投放贷款达到1.2万亿元，占贷款余额的42％。值得注意的是，中小企业信贷业务综合收益好于大型企业，目前是大型客户的2.8倍。
　　龙永图：应进一步开放资本市场
　    博鳌亚洲论坛秘书长龙永图昨日在出席“360度风险洞察上海论坛”时表示，要解决中小企业融资难问题，必须进一步开放资本市场。
　    龙永图认为，要从根本上解决中小企业融资难问题，必须进一步开放资本市场。从国际经验来看，银行业主要的对象是中小企业，而大企业则主要是从资本市场获得资金。“由于我国资本市场跟不上，使得我国大企业的主要融资渠道仍然是银行，这就大大挤压了中小企业从银行融资的空间和资源。”龙永图说。
　    龙永图表示，要解决中小企业融资难问题，就应该立足于中国资本市场的开放。入世谈判时，中国政府着眼于当时的国际国内背景对于资本市场的开放采取了十分谨慎的态度，这在当时的历史条件下是十分正确的，但是随着国际国内形势的变化，中国在资本市场开放方面采取以下更大的措施是完全有必要的。
　    对于当前正在进行的上海国际金融中心建设，龙永图表示，上海要成为真正的国际金融中心，就必须解决人民币国际化和中国资本市场进一步开放等问题。
　    加快推进中小企业信用体系建设
     “给出一份信用，换来一个承诺”是银行和中小企业都愿意看到的双赢局面。
　    在中小企业融资的实践中，“信用”成为有效的助推力，但依然是企业融资的瓶颈。中小企业融资中的担保难等诸多问题的本质其实是信用问题。
　    金融的基本特征和作用就是采用还本付息的方式，聚集资金、分配资金、调节资金余缺。而以还本付息为条件的债权债务关系是信用的本质特征，所以信用是金融的基础。
　    近年来银行的信贷结构出现了一个意外的变化，与贷款给中小企业相比，银行对小额贷款等以个人为主体的贷款表现出更积极主动的意愿，尽管数额小、手续繁杂，但这类贷款的数量和比例在迅猛增加。
　    “个人客户最讲信用，几乎从来不拖欠贷款，他们很在意自己的信用，这得益于我国的传统习惯，也受益于近年来不断完善的个人征信系统。”一位在银行长期从事信贷工作的负责人告诉记者。如果一个人贷款不按时还，那么在日后跟银行打交道的过程中，将严重影响他的其他金融需求。
　    在一些国家，40％—60％向小企业贷款是以业主个人的资产支持的，中小企业主凭个人的资产作抵押或担保，通过信用卡获得个人信用贷款，满足企业短期流动资金需要。这是一种有益的探索，有可取之处。
　    因为中小企业的定位点是企业，所以如果贷款的信用出现问题，也是企业的声誉受影响，和个人无关，这削弱了企业还贷的积极性。
　    信用的缺失梗阻了资金的流动和中小企业的发展。信用缺失包括整个社会缺少信用记录、信用征集、信用调查、信用评估、信用担保、信用治理等完善的信用制度体系。
　    为此，我国进行了多种尝试，2006年起央行启动了中小企业信用体系建设，以建立“企业信用档案”等多种形式，为金融机构加大对中小企业的信贷投入奠定了基础。企业有了信用档案，就像个人有身份证一样，办贷款容易多了。
　   历经近3年的时间，中小企业信用体系建设取得了积极成效。统计显示，到2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织1447万户，2008年，全国共组织对中小企业培训及宣传5.6万多次，补充完善中小企业信用信息71.8万多户，金融机构共查询62.1万多次，获得银行新增贷款的中小企业2.7万多户，贷款余额比去年底增加了6151亿元，占全国新增贷款的12.5％。目前，中小企业信用档案的信息采集在不断更新，中小企业信用信息业在推广使用，帮助商业银行利用中小企业信用档案信息筛选客户。
　    个人信用已是一个深入人心的概念，而企业信用发挥作用的空间还很大，有关专家认为，建设中小企业信用体系，实际上就是建立银行同企业之间的长期信用关系。接下来还需进一步加强对中小企业的宣传、教育和培训工作，提升中小企业的信用意识、信用管理和财务管理水平，充分发挥中小企业信用档案对地方和金融机构的服务作用。
　　破解融资难系列观察（5）：解剖中小企业融资现状
 　 截至今年5月底，工、农、中、建四大国有银行对中小企业的授信余额已经超过6万亿人民币。工行、农行等前5月对中小企业的贷款已占新增量的一半。
　    中国银监会副主席王兆星在该论坛上表示，到今年第一季度，对中小企业贷款无论是增量，还是存量，都占到贷款总额的53％，对小企业贷款增长11％，对个体工商户贷款增长17％，大大高于对大型企业和全国贷款的增速。
　    中欧商学院教授许小年认为，中小银行才是中小企业贷款的主力军，而大银行由于成本过高，给小企业贷款会造成收益、成本的不对称。因此，中小企业融资问题还要靠大力发展草根性的金融服务机构来解决。
　    融资难现状日益凸显
　    许多中小企业，一个个产业实体，在企业自主创新和转型升级过程中，除了人才瓶颈外，融资难问题也日渐显现，备受重视。多数中小企业的经营者表示，缺钱是中小企业目前面临的一个普遍问题。
　    回顾2008年下半年，世界金融危机对我国经济造成的负面影响日益显现，广大中小企业更是首当其冲。数据显示，到2008年底，全国中小企业中歇业、停产、倒闭的大约占7.5%，全国有超过30万家企业停产、半停产，约有2500万左右的农民工返乡。目前，融资难、贷款难愈发成为制约中小企业发展的瓶颈，中小型企业经济的不景气也直接影响了国家保增长、保民生、保稳定的发展目标。
　    中小企业融资难，难在四个方面：首先是中小企业规模小，实力弱，信誉不是太高；其次是银行考虑自身的风险、利润，贷款条件更加严格；此外，中小企业信用担保的机制体制不健全，还有中小企业融资渠道太窄。
　　  经济复苏还需时日
　    阿里巴巴B2B副总裁吕广渝表示，整个经济真正的回暖和复苏需要三到五年一个比较长的恢复的过程。总结中国经济历史发展经验的吴晓波也认为，经济完全复苏仍需时日。不过，比较一致的看法是，在今年三四季度，在中国宏观调控及拉动内需的作用下，中国的外贸及整体经济形势预计会有一个小幅的反弹。
　    吕广渝透露，从阿里巴巴平台上了解到外贸的询盘数据，我们预计四季度基本上跌幅为零，甚至出现一些增长。吴晓波则认为，全世界10年内是没有国家能替代中国制造业地位的，中国制造很多是生活必需品，欧美国家不可能不消费，预计今年9月到12月，中国外贸型企业会出现好转。
　    中小企面临融资困境
　    交通银行首席经济学家连平认为，在全球金融危机形势下，中小企业仍然面临融资困境。而资金的匮乏会使中小企业生存更为困难，从而形成恶性循环。
　    阿里巴巴从2007年开始与国内商业银行合作推出的网络联保等创新融资模式则受到中小企业的关注。据吕广渝介绍，在帮助中小企业融资方面，2009年，阿里巴巴将继续扩大融资规模，预计将有超过8家银行参与阿里巴巴的中小企业融资计划，中小企业通过阿里巴巴平台获得的融资金额预计将超过60亿元。
　    中小企业如何过冬
　    吴晓波认为，2008年陷入困境的企业主要有两类，一是投资于地产和股市，导致资金链断裂；二是设备、技术改造投资与宏观周期冲突，导致负债过重。吴晓波表示，当今这个时期对企业来说是个弯道超车时期，企业需要做好内部机制的改革。吕广渝表示，首先中小企业要保证自身的生存，降低经营成本，可以尝试通过电子商务等实现经营成本的降低及增加销售机会。
　    在解决中小企业融资问题上，连平认为，扩大中小企业的股权融资渠道、创新发行体制、促进中小企业债权的发行及发展各类小型的金融机构都是可以考虑的制度性措施。
　    信贷产品创新成关键
　    浦发银行北京分行中小客户部总经理赵可表示：产品创新的方法很多，从产品的特性出发有两个方向，即中小企业融资的可得性创新和融资的便利性创新。从“担保”的角度出发，也有两个方向，内部资产“担保”创新和外部风险缓释“担保”创新。
　    以往银行大多开展以房屋等易评估、变现的固定资产为抵押的中小企业融资，但中小企业此类资产一般只占总资产的20%~30%，所以融资额度有限。中小企业内部资产“担保”创新最主要就是扩大银行接受企业“担保”的资产种类。企业资产按照流动性大小可以简单分为：现金、票据、应收账款、存货、长期投资、固定资产、无形资产等项，把它们逐项拿出来看能否作为担保给予贷款。这几年商业银行产品创新的思路就是这样来的，即原来不接受的抵、质押物如何通过产品创新变得能够接受，如专利权质押融资。对于原来能够接受的抵、质押物，通过流程标准化、优化设计实现更快、融资比例更高的融资，如房地产抵押业务是很早开展的一项业务。其他可以创新的地方包括：速度能否更快，能否几天就把钱贷给企业？能否把抵押率提高，从抵押物价值的70%提高到100%甚至200%？
　   长期看，内部资产“担保”融资创新空间有一定的局限性，真正的发展方向在外部风险缓释“担保”创新。
       如何获得银行信用贷款
       中小企业的信贷产品的终极创新是信用贷款，也是所有中小企业希望银行提供的产品，目前中小企业获得信用贷款的条件是最严格的，是“金字塔的塔尖产品”，并不是大多数中小企业能够得到的。对于信用贷款产品创新有两种意见，一种是少数优秀企业得到数额较大的信用贷款，一种是对更大范围的企业给予小额的信用贷款。但我相信无论哪种思路，信用融资产品的推广最终取决于整个社会的信用环境建设状况。只有让失信企业寸步难行，因信用损失导致的实物损失巨大时，商业银行和中小企业才都能不再只盯着企业的有形资产或足额的抵质押物。
　    小企业金融业务中心挂牌
　    小企业信贷业务单户最高可获贷3000万元，贷款期限最长可达3年———昨日，工行广州北京路支行小企业金融业务中心正式挂牌成立，业内人士认为此举将有效缓解当前中小企业所面临的融资难局面。
　    据了解，小企业金融业务中心成立的目的在为小企业提供“全方位和一站式”的金融服务，更好地满足广州市中小企业对银行金融服务的需求，缓解中小企业融资难的局面。
　    据工行广州北京路支行小企业金融业务中心有关负责人介绍，小企业信贷业务单户最高贷款额度可达3000万元，贷款期限最长可达3年；小企业贷款单笔2000万元（含）以下可由小企业金融业务中心自行审批。如此一来，大大缩短了小企业信贷业务的办理时间。
　    民间融资正式“浮出水面”
　    据江西日报报道，6月10日上午，记者来到南昌市昌东工业园一家制衣公司采访，说起中小企业贷款的问题，老板摇头叹气：“银行贷款‘嫌贫爱富’，信用担保公司门槛太高，中小企业融资仍然很难。”庆幸的是，全省中小企业融资难问题今后有望得到缓解。
　    记者当天获悉，南昌市有两家小额贷款公司获准筹建，即东湖区捷信小额贷款有限公司和西湖区合信小额贷款有限公司，并有望本月开业。业内专家称，小额贷款公司的获批，意味着游走在政策“灰色地带”的民间融资“浮出水面”，成为缓解中小企业融资难的有益补充。
　    据介绍，小额贷款公司是主要运用民间资金为“三农”和中小企业发展提供小额贷款服务的有限责任公司或股份有限公司，只贷不存。除股东追加注册资本金之外，小额贷款公司的再融资也需由银行来完成，不能向民间集资。贷款利率方面，小额贷款公司的上限放开，但不得超过司法部门规定的上限（目前为中国人民银行规定基准利率的4倍），下限为贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
　    西湖区合信小额贷款有限公司的注册资金1亿元，据该公司刘姓负责人介绍，公司由福信集团旗下的江西信地投资有限公司主导发起设立，将主要经营小额贷款和法律允许范围内的其他业务。
　    “这对于一些中小企业当然是利好消息，尤其是成长性较好的企业，个别企业甚至不需担保就能贷款。”刘姓负责人说，但大部分中小企业仍需担保，不过担保物较银行更灵活。比如订单，银行不认可其作担保物，但小额贷款公司却认可。“届时，审批团队会根据企业的综合指标来定，贷款利率暂时未定。因注册资金面小，覆盖中小企业的面不会太大。”
　    “我们注册资金1.5个亿元，将参照江浙一带的小额贷款公司模式运作，操作灵活快捷，可以让‘救急如救火’的中小企业及时得到帮助。”东湖区捷信小额贷款有限公司负责人王先生告诉记者，与银行不同的是，小额贷款公司不能吸纳存款，但能以信用记录为担保贷款。信用记录良好，经营业绩好的企业，可无需担保。
　    提起小额贷款公司，省社科院农村经济研究所副研究员蒋小钰说，中小企业的产值规模占据了全国县域经济的半壁江山，但由于经营不稳定、抵押物不足、银行对其信息不了解等原因，得不到银行贷款的青睐，小额贷款公司的诞生，将给中小企业融资带来新的渠道。不过，受国家贷款规模的限制，小额贷款公司面对的客户主要以个私企业居多，即“微型”企业，将分流银行部分“微型”客户，成为银行融资的有益补充，“因此，小额贷款公司的尝试值得探索。当然，它要在解决本身管理体系是否规范、区别于银行、风险控制上下功夫，走出一条中小企业融资的新路来，仍是个艰难的过程。”
　    记者了解到，小额贷款公司的诞生，前后历时4个月。2月16日，省政府办公厅正式下发《江西省关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》和《江西省小额贷款公司试点暂行管理办法》。由此，酝酿已久的小额贷款公司试点工作在全省展开。省政府金融办有关人士表示，6月底之前，全省首批获准筹建的33家小额贷款公司将全部开业。
　    创业投资基金今年要投近5亿
　    为缓解初创期中小企业融资难，北京去年投入8亿元设立创业投资引导基金。记者昨天从市发改委获悉，今年年底前预计可完成30个投资项目，总投资近5亿元。每两个月北京还会召开一次中小企业和创投机构的对接会。
　    目前，透过公开征集、专家评审、社会公示、政府决策等程序，已筛选确定了两批9家引导基金合作机构，新设立的9家创投企业注册资金10.5亿元。第三批公开征集合作创业投资机构工作已经结束，将于近期确定公式名单。
　    中小企业转型成发展关键
　    从更全面、更长远的角度来说，中小企业除了要面对融资难等问题，如何实现转型式的突破至关重要。
　    著名经济学家厉以宁教授日前就指出：“我们在应对金融危机过程中，不能耽误了经济转型。经济恢复得太快不一定就是好事，因为繁荣往往掩盖了矛盾，大家不感到形势很危急，一般不会想到经济转型，事实上，只有经济转型了，才是真正的复苏。”
　    对中小企业来说同样也是如此。在信息时代，如果还是按照原来思维生产低价值产品，按照老思维运作，即使企业受益融资搞活了，终究是不会“长命百岁”。
　    以美国生产的IPhone为例，由于是直板液晶屏幕设计，一旦通话时间过长，屏幕上会附上一层油脂。为此，日本一家生产企业设计了一款铝合金材料的保护壳，既轻巧且具有散热功能，并解决了通话时间长影响屏幕美观的问题。如今，随着电子产品的推陈出新，每款IPhone的售价正在逐步下跌，但这家日本企业生产的保护壳依旧保持在25美元以上。
　　可见，中小企业自主创新非常关键，“你要下去直接上来也不是很难，国家不断加大投资，经济一定可以上来。上来以后是不是经济就转型了呢？比如说，产业就升级了，经济增长质量就提高了，自主创新就增加了，是不是能做到？”厉以宁强调。
　　破解融资难系列观察（6）：中小企业融资难即将破局
　　近5万亿信贷增长：中小企业占比不足5%
　　“中国的中小企业真的是很委屈，做那么多贡献，当资金周转遇到问题向银行借钱时，才发现，银行才是爷。”一家来自广西的中小企业主告诉《中国经济周刊》。据其介绍，他办企业有15年了，前13年，为了企业能够发展，他不遗余力地想找银行借钱，银行就是不搭理他。“最近2年，我钱多了，银行开始上门找我，我才不理他们。”不只是李子彬，论坛在场的高官们也意识到了这个问题。
　　银监会主席刘明康在发言中表示：“目前金融服务于中小企业的现状还远非理想。”
　　“今年头3个月，全国信贷规模总量增加了4.8万亿，其中中小企业贷款增加额度只占不到5%！”工业和信息化部部长李毅中说。他认为，目前融资难、贷款难已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
　　金融监管层表态大力支持
　　中国银监会主席刘明康：
　　“更新银行业规则让中小企业融资合规”
　　（对于金融服务中小企业）要搞好机制创新，光重视，光有组织架构还不行，还需要在机制上来进行常态化持续的建设，来推动这项工作。因此我们要完善利率风险并架的机制、内部独立核算的机制、高效审批机制、激励约束的机制和专业化人员培训的机制，以及诚信建设、加强对违约性公报等六项机制，来更新我们整个银行业的规则体系，使得支持中小企业融资不再有合规性的困难。同时我们要提高工作的效率。
　　中国保监会副主席周延礼：
　　“保险机构应和中小企业建合作激励机制”
　    总体来看，保险服务于中小企业融资还处于初级阶段，要进一步在以下几个方面做一些探索。一方面，要积极探索信用风险管理，特别是保险行业高端领域如何在有效控制风险前提之下，加强管理水平，特别是风险管理水平。保险加大产品创新和服务创新方面，要探索多层次全方位的中小企业保险服务。另一方面，坚持与有关方面的合作共赢，特别是保险机构和中小企业建立合作的激励机制，共同承担市场风险，取得合理共赢，对中小企业解决融资难问题提供保险的服务。
 　“进一步做大做强中小企业板”
　　今后一段时期，中国证监会将推进多层次市场结构建设，继续做大做强中小企业板。中国证监会正在总结最近几年中小企业板运作经验，研究进一步完善中小企业板的经营环节，提高企业在中小板发行上市的效率，进一步优化中小板结构，继续强化中小板市场监管。
　　银行帮有创业梦想者化解融资难
　　针对很多人创业融资问题，昨天民生银行南京分行“商贷通”业务部营销经理倪敬认为，市民在决定创业前，最好是选择延续性的创业，这样的创业相对成熟，利用本身的发展，进入成熟期后，从银行获得贷款资助资金的几率比较高。而对于另辟蹊径实现自己多年的梦想的创业者，在头几年的创业中，多数启动资金还是来源于自己筹集，如果想在之后得到更多银行的资助资金，应该在最短时间内尽早使自己的事业上一个轨道，之后向银行借款的可能性也会增大。
　　针对很多梦想者的创业梦想，六月下旬快报会联合民生银行南京分行推出一系列的活动，举办创业讲座等等，民生银行南京分行也将为大家提供“商贷通”等贷款品种。
　　破解融资难 各地在行动
　　人们的视线再次回到寻求中小企业融资难的破解之道。实际上，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是民间草根银行，甚至是中小企业家自己，关于“破局”融资的努力从来未曾停止过。
　　广汉：合资担保
　　5.12地震之后，四川广汉玻璃制瓶有限公司董事长周乐俊鉴于工厂设备受到损坏，破损设备也无法满足银行贷款资产抵押条件，便联合另外24个小企业老板共同参股，成立了四川合众担保公司。在这些参股中小企业中，任何一家都很难达到银行贷款条件，但是，一旦联合起来共同担保，每个股东一次最多可以获得出资额10倍的贷款，服务费却只有1%。
　　中山：村镇银行
　　去年12月底，中山小榄村镇银行成立，其客户主要为缺乏抵押物的中小企业和个人，贷款操作方式有三：一是以老板的诚信度、企业纳税情况、水电用量和工资发放情况等综合因素来评定企业和经营者的信用；二是一家企业一个政策，对小企业看订单、开工率，对种植户看种植面积、销售情况，针对街边大排档的小老板只需要两个同行来担保；三是程序简单，审批只需经过信贷员和部门主管两级即可，一般贷款两三天就能发放，最快只要一天。
　　杭州：网络信贷
　    2007年6月，杭州阿里巴巴公司与建设银行签订网商融资协议，建立了一种叫做“网络联保贷款”的信贷新模式。网络联保贷款是银行和电子商务网站联手利用网络特点来完成信贷，首先，利用网络信用审核企业，通过企业网上交易记录的好坏来对企业进行信用评估；第二，网络客户进行联保，降低银行信贷风险；第三，进行违约惩罚，对于拒不还款的企业，电子商务平台可以通过网络封杀，限制相关电子商务服务。
　　宁波：动产融资
　　在宁波，广发银行设计的一种为中小企业量身订做的动产融资信贷业务正在推行。这种融资不同于银行贷款，中小企业可以拿存货、原材料等流动资产来做贷款抵押。动产质押物有很多种，比如原材料、半成品、产品等等，而且在质押期间，如果企业对质押物有需求，还可以用银行认可的新质押物或保证金来置换原来的质押物，保证企业存货和资金的正常周转。为了防止企业流动资产暗地转移，用作抵押的流动资产，当地有专门公司进行监管，保险公司也介入提供保障。
　　金华：“信贷工厂”
　　在金华，中国银行浙江金华分行一种叫做“信贷工厂”新业务模式备受关注。“信贷工厂”是将银行比作工厂，中小企业像是原材料，进入“流水线”后先后要经过几个加工环节，就是营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理，银行派出7组“工人”，每人把住流水线上的一个环节，批量生产，每天每月每季度对次品进行预警、回收或诉讼追讨。目前，除了中国银行之外，建设银行等大银行也在推行这种模式。
　　重庆：订单抵押
　　在重庆，深发展针对中小企业继续完善和推进“供应链”金融。在重庆市摩托、汽车以及进出口贸易企业，中小企业无需抵押担保，凭借应收账单、企业票据、进出口发票等就可获得贷款。企业在销售出产品后，所有的应收账单全部转给深发展，由深发展代企业收款；另外，企业其他国内外的订单也需交给银行，银行根据订单的七成价值发放贷款。
　　拓宽中小企业融资新渠道
　　破解我国中小企业融资难的问题，既关系着中小企业的健康发展，还关系着我国金融体系全面而深刻的变革。
　　一、 从“三个一”说起
　　所谓“三个一”是指：一种非常奇特的现象；一个远久的客观命题；一种先天的缺陷。
　　(一)一种非常奇特的现象
　　直面全球金融危机，中国采取了一系列刺激经济的计划，其中之一就是加大货币供应量。2008年12月13日，国务院发布了《国务院关于当前金融促进经济发展的若干意见》（简称《意见》)，包括9个方面内容，共30条。《意见》发出后，我国金融监管机构立即响应，出台果断措施，要求各大金融机构加大对企业的资金支持力度。
　　从最近的情况看，我国金融机构执行国务院《意见》要求是有效的。2009年1月份，新增贷款1.62万亿元；2月份新增贷款1.07万亿元；3月份新增贷款1.89万亿元。第一季度共计新增贷款4.58万亿元，同比多增3.25万亿元，3月末M2余额为53.06万亿元，同比增长25.51%。今年一季度我国新增贷款达到了历史最高水平，应当说市场的资金是十分充裕的。然而，从有关省市反映的情况来看，我国绝大部分中小企业依然面临着融资困难、大量资金流向了大型企业和大中型项目工程、数以百万计的中小企业依然眼瞧着滚滚河水从自家门前流过，而不能解自家之渴，这难道不是一种奇特现象吗？
　　（二）一个远久的客观命题
　　在流动性充裕的情况下，我国中小企业没有摆脱融资难的困境，其问题的症结触及到一个远久的命题——“麦克米伦缺口（Macmilloncap）”。英国的麦克米伦爵士是现代金融史上第一个正视中小企业融资难题的人。1931年，麦克米伦在调研了英国金融体系和企业制度后，提交给英国政府一份《麦克米伦报告》，报告阐述了中小企业发展过程中存在着资金缺口，即资金的供给方不愿意以中小企业要求的条件提供资金。由于融资体制存在缺陷，中小企业和金融机构之间横亘着一道难以逾越的鸿沟，即后人通称的“麦克米伦缺口”。
　　世界范围内的中小企业融资，存在着长期资金供给不足而形成的麦克米伦缺口，西方国家由于重视弥补麦克米伦缺口，完善了相应的金融体系，组建了相当数量的中小金融机构，同时创投业蓬勃发展，奠定了科技创新与技术革命的基础。而我国现行的金融体系和金融资源配置，具有典型的政府主导特征。中小企业在发展过程中，麦克米伦缺口呈现出一种普遍性的总体放大趋势，中小企业融资难没有从根本上解决。
　　（三）一种先天的缺陷
　　纵观我国现行金融体系的建立、发展和演变过程，可以清晰的表明，现行金融体系从建立时起，就不是为中小企业提供资金服务的，这是一种天然的制度缺陷。
　　1．从金融体系的目标定位讲，具有排小性
　　1948年12月1日，中国人民银行成立，标志着新中国金融体系设立的开启。改革开放后，大一统的人民银行体制开始解体，1979年，中国农业银行从人行中分离出来，1984年成立了中国工商银行，人民银行开始专门履行中央银行职能。从此，形成了以中央银行为主导，以工、农、中、建四大国有银行为主体，其他金融机构为补充的金融体系。这种金融构架，从一开始就没有把为中小企业提供金融服务纳入自己的视野。
　　随着金融体制改革的深化，我国陆续组建了城市信用合作社、股份制商业银行、信托公司、保险公司、证券公司、财务公司等。但这些金融机构绝大多数是为国有大中型企业提供服务的，而把中小企业排除在门外。
　　2．商业银行追求现代化大银行目标
　　本来，我国组建城市信用社、地方性商业银行、民营性质的股份制银行——民生银行的初衷，是想要不同类型的银行服务不同类型的经济体。但结果却是，城市信用社变成了城市商业银行，纷纷与国外大银行联姻，走上了上市的通道，连民生银行也成为了上市公司。这种贪大求洋，向国际大银行看齐的做法，客观上拒绝向中小企业融资。
　　3．从我国金融监管而言，具有超高准则
　    中国金融监管是目前世界上较为严厉的国家。我国金融业实行分业监管，有严格的防火墙制度。目前存款准备金率仍达13%至15%，有效地控制了派生存款倍数，控制了信贷总规模。同时在贷款发放标准上，要求企业财务报表严格，企业抵押品折扣率较高。实质上是把最好的奶给最壮的孩子喝，这种高坡填土、肥肉加膘的做法，放大了“马太效应”。而中小企业在发展过程中所具有的三大风险——市场竞争风险、信用风险、政策风险，使得我国金融机构以远离中小企业为幸运，阻断了金融资源向中小企业配置。
　　二、 提高战略认知
　（一）帮助中小企业渡难关的现实意义
　    在本轮席卷全球的金融危机面前，中国实体经济遭受最大冲击的是中小企业，尤其是外贸加工企业。2009年是中国就业压力最大的年份。2008年末，中国城镇登记失业率为4.2%，登记失业人数886万人；2009年需要就业的高校毕业生710万人，其中包括今年毕业的610万人和去年毕业尚未就业的100万人。就业是民生之本，中小企业承担着扩大就业的历史使命。从这一层面来讲，支持中小企业发展，就是支持保增长、保就业、保稳定。因此尽快解决中小企业融资瓶颈，具有鲜明和非凡的现实意义。
　（二）企业健康发展，才能构建和谐社会
　　众所周知，中小企业点多面广，覆盖领域广阔，可以吸纳不同层次的就业人口，尤其是在帮助弱势群体改善生存环境，减少贫困人口数量方面，具有不可替代的功能。因此，促进中小企业健康发展，是践行科学发展观，构建和谐社会的内在要求。
　　三、拓宽中小企业融资新渠道
　    从长远上、根本上解决中小企业融资难的问题，必须组建与中小企业发展相适应的金融机构。为此提出如下建议：
　（一）组建中小银行，专门服务中小企业
　　纵观当今世界，都有专门为中小企业服务的中小银行和金融机构。美国目前仍有9000多家地区性中小银行，其中95%的资产小于5亿美元。与此同时，美国还有多种形式的民间金融机构，如互助储蓄银行、储蓄贷款协会、金融公司、信用合作社等；美国政府设有中小企业署，由国会拨款，向中小企业提供贷款担保。日本有专门为中小企业提供信贷的金融机构，包括信贷协会、信用组合、互助银行、劳动银行等。日本政府设立的政策性金融机构有国民金融公库、中小企业金融公库、中小企业信用保险公库；在日本农村，则有由政府支持，具有合作社性质的农协金融信用补金制度，农业共济保险制度等。
　　在孟加拉、印度、尼泊尔、菲律宾、印尼、泰国等发展中国家，都有众多农村小额信贷银行。被称为“穷人的银行家”的孟加拉人穆罕默德·尤努斯，2006年荣获诺贝尔和平奖。1983年，尤努斯创立了格莱珉银行，专注于向最穷苦的孟加拉人提供小额贷款，并且获得了巨大成功。如今，全球已有100多个国家的250多个机构效仿格莱珉银行模式运作。
　　当前中国迫切需要建立众多的中小银行，从时机上看，也已经成熟。改革开放30年来，我国积累了近5万亿元的民间资本，完全有能力建立一大批资金在5亿元—10亿元的中小银行；同时，30年里我国培养了一大批优秀的金融从业人员，国际金融危机后，许多国际金融人才也纷纷要求回国发展。可以说，组建中小银行，真是天时、地利、人和。
　　（二）进行中小企业组合债券发行试点
　　今年我国中央财政代地方财政发行国债2000亿元，这是刺激经济复苏的一大创举。大型企业发行企业债券已有多年的历史。那么，中小企业如何发债呢？这里要有创新的举措，建议由地方政府出面，组织商业协会进行中小企业联合担保，发行组合债券，由担保企业进行比例分配或在利益均衡的前提下，配给最需要的企业。
　　（三）做好创业板的发行上市
　　目前创业板的IPO工作拉开了序幕，办好创业板，是我国证券业一项十分重要的工作，要千方百计做实、做出成绩，使成长中的中小企业获得资本市场支持。
　　（四）发展中小企业私募股权投资基金
　　 私募股权投资基金具有三大特征：（1）关注企业的成长性。银行关注的是企业历史表现，私募股权投资基金关注的是企业未来的发展，对成长型的中小企业尤为青睐。（2）具有较高的流动性。私募股权投资基金的投资目的在于，通过培育企业成长壮大，然后转让（或上市）退出该企业，实现较高收益，从而不断接手新企业（养猪理论）。这种以市场价值为基础的高流动性，更适合资本市场的发展。（3）投资结构具有灵活性。私募股权投资基金的投资结构，没有固定的标准，它将根据企业的情况，由投融资双方具体商定，因此具有较大的自由度。
　　中国中小企业中民营经济占80%以上，草根经济表现突出，具有成长快、企业组织结构简约、经营方式灵活的天然属性，是私募股权投资基金的绝佳选择。因此，大力发展中小企业股权投资基金体现了时代要求。
　（五）完善积累机制，增强自身造血功能
　　现代经济增长模式，从总体上来说共有两种：即凯恩斯式增长和熊彼特式增长。凯恩斯式增长是外延式增长，主要靠投资刺激经济增长；熊彼特式增长是内涵式增长，主要靠技术创新带动增长。
　　约瑟夫·熊彼特在他1912年出版的《经济发展理论》中首次提出了“创新”一词。熊彼特主张通过科技进步和技术创新，以提高效率来实现增长，他强调发挥企业家的精神和企业家的领军作用。我国中小企业要高度重视熊彼特式增长，不断提升产品技术含量。同时，要不断完善自身积累机制，增强自我造血功能，提高抵御各种风险的能力。
　　观点要览
　　魏杰：后三十年的改革要以民富为中心
　　清华大学教授魏杰撰文指出，改革开放激发的活力为我国创造了巨大财富，但居民还没有完全富起来，未来三十年的改革中应重视如下改革举措：一是重塑国家与居民的收入分配关系，新增收入要更多向居民倾斜；二是将社会保障制度作为经济体制改革的基础性内容，真正建立覆盖全社会的社会保障体制；三是要加大对再分配过程的调控，更加强调公平，推动中产阶层壮大和发展。总之，后三十年的改革要以民富为中心。来源：《北京日报》
　　傅勇：人口红利消失不会终止我国的高增长
　　经济学博士傅勇撰文指出，人口红利的消失需要我们用辩证的眼光来打量。我国的历程表明，人口红利并不必然带来高增长。但人口红利的消失会否终止我国的高增长呢？答案也是否定的。因为，在人口红利消失的过程中，经济增长的其他条件很可能会出现改善。劳动力成本的适当提高可以促进节约劳动力的技术进步，并且会提升人力资本投资的价值。而技术进步和人力资本投资是新经济增长理论的要义所在，这对于扭转中国的粗放式生产有关键意义。来源：《第一财经日报》
　　丁青：不重视消费的发展是不科学的发展
　　一个社会的总需求由投资和消费两部分构成，一般来说，消费的作用更具有决定性。一个国家或地区经济起飞以后，人民的收入水平和生活质量应该随之得到改善，消费能力也会相应增强,在这种情况下，如果还只是一味依靠投资和出口来拉动经济发展，将难以显著提高人民的生活水平，也不利于积极应对国际经济运行中的各种不确定因素。应当明确,科学发展的基本要求就是强调全面协调可持续,强调以人为本,而不重视消费的发展,或者消费比重偏低的发展格局,都不是一种值得提倡的发展模式,也不可能是可持续的发展,或者科学的发展。2009-06-09