引言：伴随着新一轮 “医改之风” 的到来，健康险市场愈发成为关注的焦点。2010年，健康险市场有哪些值得关注的变化，其中又蕴藏着怎样的机遇呢？12月中旬，世纪保网健康险频道专程采访了国华人寿保险股份有限公司总精算师李俊，共同探讨健康险市场新一年的走势和发展。
走进国华人寿总精算师李俊的办公室，跃入眼帘的正是川流不息的黄浦江和浦江对岸错落有致的外滩建筑群。就像这片充满活力的江域一样，从成立至今，国华包括健康险在内的保险业务一直蓬勃发展。
世纪保网健康险频道：我们知道，国华是一家新兴保险公司，但是近几年一直保持着快速的发展势头。您能先简单介绍一下国华目前的情况吗？
李俊：国华人寿从成立到现在一直发展迅速，仅2年多的时间，总资产已超过50亿；在全国设有八家分公司，明年年初，天津分公司作为第九家分公司也将开业。现阶段国华的发展策略是通过储蓄型较强业务先做大规模，逐步培育和发展长期期缴和保障型业务。在关注客户储蓄投资回报的同时，也强调保险保障本意。今年年初，我们曾经提出“让每个家庭拥有50万保障”的口号，希望进一步强调保险的保障功能。
坦率来说，健康险业务在国华的整体业务收入中所占的比例并不高，但是这块业务前景广阔，充满机遇。而且老百姓对健康险的需求也很大，老百姓对保险保障的诉求第一位是健康险，就算已经享有基本医疗保险，也还是希望能购买补充商业医疗保险来加强保障。
世纪保网健康险频道：正如您所说，中国商业健康保险市场潜力巨大，但是实践证明，中国商业健康保险在发展中仍然面临很多挑战，您如何看待健康险当前的生存环境呢？
李俊：的确，健康险市场空间大，需求也大。但是2010年健康险市场的发展并不容乐观。2009年前三季度，全国人身保险的总保费达到6300多亿（同比上升4%），健康险所占比例不足7%，约为440亿，同比下降9%。一方面，专业健康险公司尚未找到自己的快速发展之道。另一方面，估计明年健康险业务仍不会有大的突破，原因有三：首先，缺乏健康险经营良好的外部环境，如税收支持 ；以及专业健康险公司准入门槛的限制和规范的医疗体制；其次，保险公司的医疗资源以及与医疗机构的合作还有待开发；最后，运营健康险专业能力有待进一步提高，如产品和服务、精算技术、运营管理、风险控制、资源协调等方面，健康险的运作难度都远高于一般寿险和意外险。
当然，这些年健康险行业也不乏利好消息，如保监会批准了数家专业健康险公司成立，《健康保险管理办法》出台以及今年新的医改方案颁布。我认为，健康险业务的突围之道在于结合好的政策，将产品落地，通过良好的风险管理和高品质的服务赢取客户。
世纪保网健康险频道：既然健康险市场挑战很多，是不是健康险业务的发展会就此减缓？
李俊：尽管健康险市场最近不会出现爆发性成长，但是大家对这个市场一直保持紧密关注，从最近的一些动态能够看出，另外国外一些第三方健康医疗管理公司也正进入中国市场，大家或多或少地都在进行积极准备。
世纪保网健康险频道：我们刚刚了解到，国华在健康险领域积极倡导服务先行，将健康保障和健康管理相结合，这是一个具有突破性意义的举动。能否就此详细介绍一下？
李俊：开业以来，国华一直倡导“以人为本”的经营理念。11月初，我们与好人生国际健康产业集团就重疾险客户，共同推出了 “健康·福卡”增值服务。当国华人寿指定的投保人被怀疑或诊断患有所附保险计划中所列的重大疾病时，可通过好人生医疗网络获得住院、手术安排服务。这一健康增值服务对我们有突破性意义。国华将“健康保障+健康管理”付诸行动，使得保险从事后赔付到事前提供就诊支持，从被动满足到主动响应，大大提高了客户对重疾险保障的体验。而且，与其他公司只针对VIP客户的小范围服务不同，我们的全国客户只需购买重疾险达到一定金额，即可享用该项增值服务，使更多用户受益。
世纪保网健康险频道：好人生也是一家成立不久，但是发展迅猛的公司，您为什么选择好人生作为合作伙伴，目前的合作效果如何？
李俊： 在国外，健康险和健康管理的合作非常紧密。因为健康管理公司在医疗资源方面享有更多资源，对于风险控制也有更有经验。在国内，健康管理还处于起步阶段。因此，选择一家合适的健康管理公司非常重要。
我认为，选择健康管理公司，首先要看双方的经营理念是否一致，是否以客户为中心，从而带给客户实实在在的价值体验而非仅仅概念宣传，这是国华尤为看重的；其次注重其医疗资源拥有量；另外还要看其服务质量、运营流程是否完善。
当时甄选几家健康管理合作方时，好人生呼叫中心的专业服务给我们留下了深刻的印象，它不是简单的准备一些标准化的应答，而是仔细分析客户的健康状况，给予针对性的建议。
此次与健康管理公司合作，对于健康险市场空间开拓，就好像打开了一扇窗户，不只是重疾险，其它费用型、护理型、收入保障型等健康险业务都能嵌入健康增值服务或建立第三方管理合作关系。通过这种合作，不仅仅增进了与客户之间的联系，也能更好地进行风险控制。
世纪保网健康保险频道：刚才我们已经谈到了服务创新，能具体谈谈与健康管理公司合作对加强风险控制体现在哪些方面吗？
李俊：健康险业务的风险大致可归纳为四个方面。第一，定价风险。医疗费用的上涨、医疗手段的进步、传染病的产生等风险都在挑战定价模型和假设的可靠性；第二，核保风险。健康险比其他险种的核保要复杂的多；第三，理赔风险，主要是理赔标准缺失带来的法律纠纷，另外还有大量的骗赔现象；第四，保险公司对医疗过程缺乏管理带来的风险。目前，保险公司基本不掌控医疗数据和信息。
中国商业健康保险形式主要还是费用买单型，即：客户买保险—生病—医院治病—保险公司报销，保险公司对治疗过程没有参与。在目前医、保合作没有实质的进展情况下，保险公司很难控制赔付风险。因此，需要依靠保险业共同努力，并借助政府、健康管理公司等第三方的力量，使保险公司能够介入诊疗过程，取得医疗数据和信息，共同来管控风险。
世纪保网健康保险频道：2010年，国华的发展规划如何？您对健康险行业来年的发展又有何展望呢？
李俊：2010年，国华提出“产品创新、服务升级”的产品发展规划。产品创新不仅指引入新产品投放市场，还包括在现有产品中加入更多的增值服务，以及加强营销手法和渠道创新；服务升级方面，经过两年的快速发展，国华目前的全国客户数量已经达到20万人，并且还在不断增长。2010年我们将通过强化服务理念、提升客户服务基础信息平台、举办客户节、实施客户分级管理等举措全面提升客户服务体验。
国华一直强调保险要加强保障功能，健康险业务的持续发展同样要将保障作为首选内容，并且在服务举措上创新。保险行业和健康管理的紧密合作在国外得到了检验，在国内也是不可忽视的发展趋势。在风险控制得当的前提下，未来我们有可能和健康管理公司在经营广度和深度做更多尝试。