学校没教的理债观念（二）不要借钱还债

2009/03/08 - By 数位之墙 - 关键字／标签：

2004年，年轻人已经过著暗无天日的偿债生活两年，眼看著再熬三年就可以解脱了。而大环境也在改变著，银行的贷款利率随著政府的政策持续下调。某天，年轻人接到一通电话，是母亲打来的，说是透过朋友介绍，某银行的襄理可以用更便宜的利率帮年轻人办理代偿。

所谓的代偿，就是跟甲银行借钱去还乙银行的钱。由于年轻人在2002 年时跟五家银行贷款的利率比较高，而2004年贷款的利率比较低，所以这个银行襄理想要说服年轻人，跟他们银行借钱吧，借出来利息低的钱，去偿还当年利息高的贷款所剩下未偿还的三年馀额。

◎代偿比较划算吗？

当时，年轻人在跳槽后的新电信运营商工作，负责通话资费的计算。由于日常接触到大量的成本利润结构资料（他甚至用Excel 自己建立了一个庞大的财务模型，把各种参数套进去就可以算出营销费用的成本结构），对于财务的观念也日渐清晰。

代偿比较划算吗？年轻人半信半疑，以前借的钱利息高，所以现在借利息低的钱去还，好像有道理。然而，当年借的是五年贷款，再三年，也就是07年就还完。现在借新的五年贷款，虽说把以前的旧债还清了，但新债要到09年才还完，这，前后总计相当于七年贷款。

五年贷款！七年贷款！年轻人想起当初贷款时看过代办公司提供的利率表，印象中记得七年贷款的利率比五年低。如果记忆正确，那现在借新贷款去还旧贷款，就相当于当初一开始就借七年代款一样，利息低是很应该的！很正常的！并无任何优惠可言！

2004年的年轻人已经不一样了，他有工具，有概念。为了求证，他很快用Excel 算出在下列条件下，哪一种方式是最划算的：

条件一：不借新贷款，剩下三年以9% ~ 13%的高利率持续还旧贷款。

条件二：借新贷款，还旧贷款，利息低至6%，借期为五年。

条件三：借新贷款，还旧贷款，但只借三年，但利息会比借五年高。

◎不要借钱还债

年轻人很快的得出一个结论。借新贷款去还旧贷款的人是傻子！优惠并不明显，只是徒然帮银行创造销售业绩罢了！上述三个条件下，只有老老实实采用《条件一》按照原订计画把钱还完才是最聪明的。这个事实震撼了年轻人，因为他第一次搞懂了利率的把戏是怎么回事。

只有一个情况是对年轻人最有利的，就是依照《条件三》只借三年新贷款去还旧贷款，但是新贷款的利率要比照《条件二》，这才是真正的划算。然而，银行何其聪明，这么对贷款人优惠的条件是不会存在的，年轻人跟银行襄理在电话中确认了这个事实。

他们相约见面。年轻人把预先准备好的Excel 表格印出来，摊在银行襄理面前逐一解释为何他们的贷款方案不够优惠。襄理很有风度的微笑，然而却无法反驳精确的数字，他知道这个生意做不成了。会后，他问年轻人：这张表格可以给我吗？年轻人摊摊手，把表格送了他。

借钱还债是划算的吗？一定要先算过！

在解决上述难题后，年轻人又遇到新诱惑。两年的偿还让他的手头比较宽裕，每个月还能存钱。他打算把馀钱累积起来，例如到20万台币，就拿去清偿当初借款的五家银行其中一家的全部贷款。只要一口气解决一家，每个月的现金流就多出来了，这是正确的理债方法。

然而，在清偿之前，钱也只是存在银行里生利息。要不要拿去投资？

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