今晚看了央视的《对话》节目，请来了孟加拉国的穷人银行家穆罕默德·尤努斯教授，也就是2006年度的诺贝尔经济济学奖的得主，讨论如何发展小额信贷的问题。

    为什么穷人更守信用？大家有这样的疑问，源于我们对诚信的误解。实际上，并非越有钱的人，就越守信用，尤其是前些年的国企，其实前些年国企贷款的坏账率很高。

    所谓的“诚”，就是保持不变。如果今晚上你回家的时候，发现你家的楼房已经不知道去哪里了，那这是这栋楼丧失了诚信，诚是一个大概念，穷人相对于富人比较，他们养好家就好了，不像富人那样可以满世界地漫游。另外穷人没有成本违约，借一点点钱，犯不上把人品搭上，因此违约率非常低；但有实力的富人或企业就可能有成本违约。

    一些相关观点可以参考我这篇文章http://blog.sina.com.cn/s/blog_48d2150d010007n0.html。《中庸》中就一个“诚”字讲到：这天，起初只有一点点光明，及其无穷，日月星辰才能挂在天上，万事万物才能被光明覆盖着。这地，起初只有一小撮土那么多，及其广厚，才能负载着华山不嫌重、收容着江河湖海而不致泄漏，万事万物才能被他承载着。这山，起初只有拳头那么大一小块石头，及其广大，草木在这里生长，禽兽在这里居住，宝藏在这里储藏。这水，起初只有一小勺那么多，及其不测，才有鼋鼍蛟龙鱼鳖在这里游动，财货才从这里增殖出来。所谓“诚”，就是孔子所说的，最初的那么一丁点儿的资源（小额信贷），放在那里不能变、不能少，不变则诚，有了这起码的一点儿“诚”，资源才可能聚集起来，顺资本者才能多起来。而所谓“信”，就是你要相信，它能保持某种状态不变，当你去找它的时候，它真的就在那里，没有区在你担心的事情上发生变化。

    小额贷款发展的最根本道理，其实非常符合以色列的一句谚语“如果你欠银行20万，那么你就属于银行；如果你欠银行20亿，那么银行就属于你。”现在再想想，究竟是小额贷款违约率低？还是我们发展了那么多年的传统信贷业务的违约率低？

    但很多传统银行无法接受小额信贷的交易效率，更无心去积累小额信贷客户，加上迫于监管的教条，小额信贷在传统银行无法开展。