从交行“刷得保”看银行卡增值服务趋势
文=于清教
近年来，随着我国银行卡受理环境的不断改善和受理渠道的不断拓展，银行卡市场迅猛发展，发卡量持续快速增长，使用范围亦深入到社会生活的各个方面，但以突破传统的利息、积分之方式诱人之外，卡消费一直存在令行业停滞不前的诟病。
诟病所在
在信用卡行业，虽各家银行手段不断翻新，但总的看来，比拼的重点一直在消费积分、返点等对客户的回馈上，所以，在笔者看来，信用卡也步入了一个同质化的境地。这样的结果，只会使信用卡的利润一降再降。
同质化下的比拼，其积分、返点等，都需要消费者通过一种消费行为、一个过程才能实现，换言之，要想获得积分其前提是要有消费的付出。而且，这个消费过程是繁琐的，虽然银行联手的消费商家类型等不断增加，但总体来看，低额消费占据很多的数量，也就是说，消费者要通过多次的消费才能获得一定的积分或返点。
同时存在的问题是，消费者会为获得低于消费量的积分而去消费吗？有这个必要吗？
与银行信用卡联手的商家，因其行业跨度大，随之带来的积分处理、返点消费上的事务必定增多，如处理不好，影响最大的则会是发卡机构，且因与发卡机构联手的商家面对的消费者均为大众化，这也使信用卡的发放对象没有一个细分的市场，业务的办理上也只能是等客上门。
在银行信用卡核心价值同质化的情形下，信用卡行业比拼的重点正在向增值服务部分倾斜。
“刷得保”别具一格
近期，交通银行信用卡继“用卡无忧”、“信用保障”后，又推出一项新业务：“刷得保”，这引起笔者的进一步关注。
据了解，交行信用卡这款与保险相关的增值服务产品“刷得保”，改变以往许多银行必须是使用该行信用卡全额支付机票款才可享受赠送保险的做法。持卡人只要订制该项服务就能享受交通工具意外伤害保障和综合意外伤害保障，而且资费相对其他保险类产品都要便宜。同时，保障额度与持卡人用卡行为直接挂钩，最高可达100万元。
而选择家庭版的持卡人，其配偶及符合条件的未成年子女也可享受到高额的保障，这样就克服了许多意外险对投保人年龄的限制，真正做到了一人刷卡全家共享。
笔者认为，与同行业增值服务和市场同类保险产品相比，交行信用卡“刷得保”拥有四大突出优势：首先，刷卡就可得保障，刷得越多保障越多。其次，保障范围广，同时满足多种需求。第三，一人刷卡全家享。第四，资费更优惠，定制更自由。
行业趋势
在笔者看来，与行业目前的增值服务相比，交通银行信用卡的“刷得保”业务有两大突破，而这两大突破也是行业发展的趋势。
其一，“刷得保”业务锁定精准受众群，即经常出差的人士，这就会使交行信用卡能够有针对性地推广此业务，节省大量推广费用的同时，收到的效果却是事半功倍，且此增值业务办理程度简单，增值点为用户真正所需要，能够引起用户群体的共鸣。
其二，与“刷得保”业务联手的对象明确，且没有行业间的跨度，这使用户在使用该增值服务的过程简单且数额明确，更重要的是，其增值价值远远大于目前行业内的一般“积分”、“返点”金额。
交行信用卡“刷得保”业务，可以说是该行在信用卡业务上采用创新理念的新产物，突破了信用卡增值服务行业的发展瓶颈，给客户创造了更加贴心、实用的体验。
有人认为，银行卡业务的发展瓶颈，需要新技术支持业务的创新。对此，笔者认为，信用卡业务的发展瓶颈，需要发卡机构以为用户着想的态度，支持其增值业务的创新。交行信用卡的“刷得保”无疑就是成功的一例。
在中国被喻为银行卡行业最后一个巨大市场的情形下，国内银行除要面对国内行业间激烈竞争外，外资银行的强势进入，更将会对行业造成巨大冲击，内外夹击下，中国的银行业如何守住自已的阵地，并开拓出自已的新品牌与新市场，是当前摆在行业内的一个大问题。
在以银行信用卡增值业务为突破口被各方寄予厚望之下，如何创新增值服务点，吸引消费者主动办理、消费使用，从而打造出特色鲜明的服务项目，进而创出具有影响力的品牌，是各家银行均面对的问题。
从交行信用卡的“刷得保”业务模式分析中，我们得出，以尊重客户、解决客户消费需求为出发点的增值服务，是银行卡增值服务业务创新的出发点，只有从客户需求、从市场需求出发，才能赢得忠诚客户，进而赢得更大市场。