企业应具备的竞争优势是什么
——答义乌苍南籍企业家问之二
（王在安 2010－08－09）
2.担保公司应具备的市场竞争优势是什么？
B公司徐老板：我是搞制造业出身的。我们现在搞担保公司这件事情，当时也没有想那么多，只是觉得大家在一起挺对路的。这个企业是五月十五号注册的，到现在有近三个月的时间了。我想问的就是：担保行业未来的发展趋势会是怎么样的？
王在安：
担保公司从事的业务，是一种金融中介服务业务。银行的核心业务，是吸收存款，发放贷款，赚取利差。银行业最大的风险，就是发放出去的贷款收不回来，形成呆帐、死帐，不但利息收不回来，还要损失本金。这是导致银行破产或社会发生金融危机的主要根源。
如何避免贷款收不回来呢？如何避免银行贷款发生呆帐、死帐、亏损呢？从银行的角度来说，最基本的办法有两个。
一个办法就是设立一个独立于信贷系统的风险分析决策专家机构，由这个独立的风险分析专家机构对信贷部门拟发放的每一笔贷款，进行调研、分析，提出信贷决策意见，再由信贷部门据此去实施信贷业务。
但是，在我们中国，金融业是不向中国的民营资本开放的，除了民生银行，所有银行都是国家垄断银行。这些国有垄断银行，是从根本上排斥由独立的专家机构对信贷项目做出评估、分析、判断，提出决策意见这种机制的，国有银行是没有这种功能和需求的。因为这是对行长和掌握信贷大权的银行官员的权力限制和制衡。
国有银行行长和银行高级官员的偏好，就是由自己亲自掌握信贷审批大权。这就必然导致企业能不能从银行获得贷款，在很大程度上，取决于企业领导人与行长关系好不好，与银行高级官员的关系好不好。这种关系在信贷中的权重是很大的。结果，在中国这种现象就非常普遍：如果跟行长的关系搞得很好，风险很高，也能贷出钱来；如果跟行长的关系很一般，即使是没有什么风险、也很难从银行贷出钱来。
缺少独立的专家信贷风险评估决策机制，是中国国有银行重大的体制性缺陷。事实上，只要中国保持银行业的国有垄断格局，这种体制性缺陷是很难改变的。
市场经济的规则是：花自己的钱，办自己的事，往往倾向于选择成本最低、风险最低、效率最高、效益最好的办法；而花别人的钱，办别人的事，则往往倾向于选择成本和风险较高，效率和效益较低的办法，因为这样有利于自己偷懒、不作为，有利于自己混水摸鱼，从中得到额外好处。
国有银行的特征是：各级银行官员都是在花国家的钱，办国家的事，花蓄户的钱，办公家的事。所以他们在本质上是无法改变倾向于选择采用成本和风险较高、效率和效益较低的行为偏好的。不管这些国有银行的官员说得再怎么天花乱坠，他们从内心里、本质上，总是倾向于选择一种对自己更有利，而对国家和企业并不是最有利的办法。所以，国有银行的坏帐损失是很大的，以至于每隔几年，就要通过由国家财政为他们补充资本金，或者就要通过增发股票，让中国老百姓为他们补充资本金，否则这些国有银行就得破产！
由于国有银行这种体制性的高风险，低效益，是一种诱发金融危机的癌症，国家毫无办法。于是国家就强制规定，国有银行的所有贷款，一要有资产抵押，二要有企业间的互相担保。但是，上有政策，下有对策，在腐败的国有银行体制下，资产抵押往往变成了一块资产多次抵押，企业间的互相担保，往往造成了连锁风险呆账和坏账，国有银行的风险并没有从根本上好转。
山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村。国有银行的体制性缺陷，国有银行官员的无能，逼着国家向民营资本开放了“金融信贷担保”市场。一夜之间，数以千计的民营担保公司应运而生。
我要说的这另一个办法，就是以民营资本为主体的担保公司。
既然国有银行没有能力、没有动力建立由对信贷风险进行独立分析、评估、判断、决策的机制和功能，就由民办的担保公司来承担这种职能吧！事实上，民营金融信贷担保公司，承担了对贷款人和贷款项目做出正确的独立的评估、判断、决策功能，替代国有银行完成了这种风险评估和决策。
既然国有银行自身的体制性腐败缺陷，导致国有银行连资产抵押和企业互保的手段都使用不好，仍然造成许多坏帐、呆账，那么就让民营资本投资的担保公司来承担这种职能吧！国有银行就把金融信贷风险转嫁给由民营资本构成的担保公司吧！
就拿你们这家担保公司来说吧，所有股东，全部都是成功的温州籍企业家，所有的决策管理人员，全部都是成功的温州籍企业家。第一，你们是花自己的钱，干自己的事情；第二，你们是各个行业成功的企业家，本身就是一个非常优秀的金融风险分析、判断、评估、决策团队；第三，你们有雄厚的现金资本和企业家能力，你们经营的就是这种信用、智慧、能力；第四，通过你们的信用担保服务，企业得到了银行贷款，银行获得了利息收入，同时国有银行也免去了贷款坏帐风险，你们替银行承担了金融风险，也获得了相应的风险收益回报。
由于许多小企业通过你们获得了银行贷款，而国有银行不仅获得了利息收益，而且将金融风险转嫁给你们担保公司了，所以越来越多的中小企业和银行将乐意跟你们合作。在这种服务与合作中，你们的实力越来越大，资本越来越雄厚，银行就越是愿意跟你们合作，以开拓信贷金融业务。所以，你们的前景是非常广阔的、是非常美好的。
其实，中国很早就有担保公司了，但是过去这个行业和市场一直没有很好的发展起来。为什么呢？因为过去的担保公司大都是各级政府财政部门办的，或者是有其它政府部门背景的。这些担保公司也是花人家的钱，办人家的事情，管理人员倾向于吃回扣，搞腐败，低效率、高风险再所难免。这再次说明，政府应当完全退出这些本应由民营资本投资和经营的市场领域。由政府在这些领域中办企业，是违反市场经济规则的，是一定要失败的。
金融信贷担保公司，玩的是什么呢？就是企业家能力。对于一个贷款融资项目如何判断和决策，在书本上是学不到的，国有银行官员是很难获得这种能力的。这种判断和决策所需要的能力，一定是实践经验丰富的企业家才具备的能力。你们都是创业成功的企业家，都是优秀的老板，具有对贷款融资项目的精确判断和决策能力。即使由于你们自己缺乏某种专业知识背景，对某个融资项目拿不准的话，因为你们是花自己的钱，做自己的事情，也一定会选择最优秀的相关专家帮助你们做出正确的判断和决策。在这个基础上，你们去为中小企业融资提供银行信贷担保，虽然从形式上看，国有银行把自己的风险转嫁给你们了，但是由于你们判断决策准确，这种风险不仅被化解了，而且还会给你们带来巨大的收益。
对于你们这些创业成功的企业家来说，创建担保公司，是一个很好的项目，标志着你们进入了金融服务这个前途无量的行业。在这个行业，在这个市场上，核心竞争力就是对贷款人及其融资项目能不能做出准确的分析、判断、决策的能力。具有这种能力，你们就具有了核心竞争力。这是你们获得成功的关键所在。
在这个行业和市场上，如果没有这种能力，就会失败。为啥？第一，你不能做出正确的判断和决策，你就不敢去给人家担保。第二，你的判断和决策是错误的，银行的信贷风险就会实实在在落到你头上了，给你们造成巨大损失。第三，你的判断和决策有九次是正确的，但是如果有一次是错误的，你就前功尽弃，不仅把前九次赚的钱全都赔光了，甚至还得把老本赔进去。所以，这又是一个高风险的行业和市场。
总之，这个行业和市场是一个“无限风光在险峰”的行业和市场。前景无限好，风险无限高，企业家的能力和经验是核心市场竞争力。而你们就是一群具有企业家能力和经验的成功创业者和老板。所以，你们创办这家担保公司，是正确的投资，是入对了行，是发挥了自己的核心优势，成功远高于风险，你们前途无量！
（未完，待续）