信用卡坏账总额逼近百亿说明什么?

　　中银BOC信用卡（金卡、银卡）  结算币种：人民币/美元（双币）

　　央行今日发布的《2011年第二季度支付体系运行总体情况》报告显示，银行卡发卡量持续稳定增长，信用卡发卡同比增速持续放缓。截至二季度末，信用卡累计发卡量为2.57亿张，较第一季度末增长6.3%，央行报告显示，截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额99.29亿元，同比增长36.0%，较第一季度增加17.22亿元，增长21.0%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，占比与第一季度持平。

　　信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。信用卡是一种非现金交易付款的方式，是简单的信贷服务，由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。信用卡不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA，MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当您的购物需求超出了您的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费，信用卡给人们消费时带来方便。

　　信用卡坏账是指信用卡发行银行无法收回或收回的可能性极小的应收款项。由于发生坏账而产生的损失，称为信用卡坏账。由于信用卡持有人的极大的不确定性，信用卡发行银行的应收账款很可能最终不能够全部收回，即可能发生部分或者全部的坏账。所谓坏账，是指不能够收回的应收账款。一般认为如果债务人死亡或者破产，以其剩余财产、遗产抵偿后仍然不能够收回的部分；欠账时间超过二年的应收账款都可以确认为坏账。

　　按照国际惯例，信用卡逾期180天未偿还的贷款将被视为坏账。央行称，二季度信用卡逾期半年未偿信贷总额较快增长，占期末应偿信贷总额比例保持不变；股份制商业银行信用卡逾期贷款总额占比小幅上升。截至第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额99.29亿元，同比增长36.0%，较第一季度增加17.22亿元，增长21.0%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.7%，占比与第一季度持平。

　　央行曾报告指出，随着银行卡受理环境的不断改善，银行卡作为中国居民使用的最广泛的非现金支付工具，其发卡量还将保持增长趋势，但增长速度总体将延续下降趋势。在信用卡业务快速发展、消费信贷不断增长的同时，信用卡坏账风险也在不断增加。

　　信用是一个人安身立业的保证，与人民的生活、工作日益密切，信用卡对活跃经济、助力扩大内需具有重要作用，信用卡出现坏账，除开不可抗力以外，与经济发展环境有关，更与持卡人信用意识有关。据相关报道，银监会曾要求，各商业银行在银行卡业务创新的过程中，要以防范风险为前提，坚持“区别对待、强化内控、充分披露”的原则，对新产品的可行性严密论证，进行充分的风险测算，完善产品定价机制和风险管理措施，做到成本可算、风险可控。

　　有专家分析认为，信用卡坏账迅速攀升，一方面由于很多持卡人消费无约束，超出了其还款能力，非理性的消费行为容易导致坏账产生；另一方面，一些商业银行为了争夺信用卡市场，放松了客户甄选标准，滥发信用卡。客户鱼龙混杂，让非理性消费成为可能，也为信用卡风险增添了隐患，恶意透支事件频频发生。

　　去年就有报告显示，信用卡坏账风险仍然值得关注。虽然近段时间全国各地开始严厉打击查处信用卡套现，但报告发现，信用卡坏账率和之前相比，有明显好转，但是还是保持比较高的水平。经过仔细分析，报告发现，原来有大量的用户在信用卡刷卡消费后，没有能力还款。很明显，问题出在信用卡发卡这个环节，报告称。（卡帮，提供全系列的个人信贷服务。）央行已经出台一些列措施，包括禁止信用卡办理时赠送客户礼品等。其次，限制单个客户持有信用卡的数量。

　　招行信用卡管理比较好，建立和完善了审慎的信用额度管理体系。审慎的初始额度核给，在保证客户基本需求的基础上，采取“低额介入”的审慎核给原则。一些银行加强了卡债的催收，除了电话、信函和上门催收等，该行还对透支180天以上、已经形成不良记录的客户进行司法催收。

　　银行信用卡的坏账风险去年就已引起监管部门的重视，2010年5月18日，最高人民检察院、公安部发布刑事案件立案追诉标准，规定信用卡恶意透支数额在1万元以上的，应予立案追诉。自去年12月最高人民法院和最高人民检察院明确“恶意透支”的司法解释后，这一规定又将信用卡坏账的风险防控推进了一大步。

　　信用卡给人们生活带来方便，也有助于人们培养信用意识，只要加强管理，特别是防范诈骗，应该是风险可控。

　　蔡律    2011年8月8日