党的十八大报告指出，解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重，城乡发展一体化是解决“三农”问题的根本途径。农民增收致富，离不开农村经济快速发展。作为现代经济的核心，金融无疑将在助推农村经济发展中发挥重要作用。因而，推动农村金融服务创新，促进城乡金融资源均等化，成为推进城乡一体化的重要内涵之一。

　　记者在西藏、山东、湖北、甘肃等地采访中了解到，方兴未艾的城镇化、工业化进程，正使农村面貌发生巨变，随之产生了农村金融服务“饥渴症”。“饥渴症”并非指金融服务比以往差，而是源于农民的需求比以往任何时候都要强，既有基础设施建设、农民生产致富带来的显性金融需求，又有人口结构、生产组织形式变革带来的隐性金融需求。

　　农户们的首要需求在于基本的存兑支付服务以及农村金融基础设施的覆盖。比如说，在西藏的偏远山区，农村金融机构的物理网点还难以实现对每个乡村的覆盖，许多网点信贷员办理业务，依然采用“背包银行”形式。解决偏远地区的基本金融服务问题，正成为诸多农村金融机构的努力方向。许多农民呼吁，改善农村金融服务，还需创新手段，真正把服务送到农民家门口，把触角向传统金融服务无法惠及的人群延伸。

　　随着农村经济发展，许多地区农业生产已走上规模化、产业化发展之路，由单户家庭经营向规模化集约化经营跨越，农户对金融的需求，已不再是为了满足基本生活以及简单再生产的需要，而是向产业化、致富需要转变。同时，随着土地流转加快，以及专业合作社等新型经济组织不断涌现，农村地区的承贷主体和资金需求均发生了质的变化。比如说黑龙江现代大农业发展中，流转经营的土地动辄上百亩、上千亩，标准化耕作中所需的资金规模，已不是以往的小额农贷所能满足。而且，现代农业发展正逐渐提升“三农”的金融需求层次，单一的信贷产品难以适应生产组织方式的巨变，比如说承贷的专业合作社缺乏抵押和担保的问题，需要通过引入信托、保险、担保等现代金融元素，以破解信贷资金向“三农”流入的瓶颈。

　　随着近些年自然灾害以及极端天气频发，农民对农业生产进行保险保障和风险管理的需求增加，渴望吃上“定心丸”，对参与证券、期货交易也产生了浓厚兴趣。同时收入水平逐渐提高的大户对大病医疗以及人身保险的需求日益强烈。而我国巨灾保险和相当多地方农业保险的缺位，也制约了资金要素向农村地区的流入。让保险、证券、期货等更高层次的金融服务进入寻常百姓家庭，也应成为农村金融服务全覆盖的着力点。

　　缓解农村金融服务饥渴，需要金融机构将业务触角向农村进行全方位渗透覆盖。记者从各地的实践中感受到，必须找到有效载体，否则金融机构难以承受服务半径骤然扩大后的成本和风险。比如说，利用超市、农资站、村委会等作为新的服务触点，聘请熟悉农民情况的村组干部、致富能手作为协管员、联络员。要解决银农之间信息不对称和沟通不畅的问题，金融机构还需因地制宜进行探索创新，以达到多方共赢的效果。

　　值得关注的是，“三农”仍然属于弱质产业和弱势群体。这些特点决定了农村金融服务经营成本相对较高。在引导商业性金融机构在农村设置网点、开设业务时，地方政府必须探索必要的平衡和补偿机制，对于甘心投身农村市场的金融机构，须通过优势资源倾斜，以弥补部分涉农业务的亏损。比如说，目前多地能繁母猪保险和一些地方农村种植业险种亏损严重，如果没有“抽肥补瘦”的补偿机制，这一惠农政策必然没有可持续性。湖北省松滋市则通过把政府的车辆保险以及财产保险等优质资源配置给保险公司，保证了保险公司推广能繁母猪保险的积极性。作为深化农村金融服务的主导者，地方政府还必须在激励和考核机制上，做出更多的安排。

　　十八大报告指出，促进工业化、信息化、城镇化、农业现代化同步发展。在传统农业向现代农业转变中，在传统农民向新型农民过渡中，“三农”金融需求由单一的资金需求，向证券、保险、期货等多层次、多元化需求转变，贷款方式由传统不动产抵质押向灵活创新型抵押方式转变。这一系列新变化，给农村金融机构和地方政府带来了一系列待解的新课题。这就需要我们创新农村金融，以最大限度地满足“三农”加快发展的新需求、新期盼、新希望。（作者： 李文龙）