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P2P发展是光明的，但是道路注定是曲折的，2015年，倘若P2P网贷没有解决以下五个问题，那么P2P网贷的发展之路将漫长无比。那么，是哪五个问题呢？
第一，如何回归信息中介。P2P回归信息中介本质是出路，但是做信息中介，需要建立在全社会征信体系完善和大数据的收集、加工、整理和分析能力的基础上。整个P2P网络征信体系缺乏一种整合和快速的分享机制，信息交叉校验的成本很高。虽然今年2月央行征信中心称，为帮助P2P网贷公司实现信贷信息共享、防范信用风险，征信中心通过下属上海资信有限公司建成网络金融征信系统。但是接入征信系统只是成为了信息报送者和使用者，上海资信公司库能否并入银行参与的央行大库尚未可知。据央行人士说，P2P公司的信息质量很难保证，央行没有好的监控手段与能力。多数P2P公司在信用评估方面以线下作业为主，导致成本居高不下，依托互联网技术实现创新的P2P借贷行业反而成为劳动密集型线下调查行业，这是一个讽刺。 第二，如何实现普惠金融定位。P2P虽然归银监会普惠金融部监管，但P2P或许解决了一小部分体量的个人和小微企业融资难，但是绝对没有解决融资贵的问题，据一家P2P企业CEO介绍，P2P目前最靠谱的运营模式还是要以高利率来覆盖高风险。披着普惠外衣的P2P目前多数有着小贷公司的实质，后者尚且有着1.5倍杠杆的限制，P2P却可以将杠杆无限放大，从事着连风险管理行家——银行都没把握做好的小微企业信贷，却没有相应的监管，这种普惠显然不可持续。在高利率下，一些因为经营不善一步步走上资金池和庞氏骗局的平台，最后看上的根本就是投资人的本金。 第三，如何低成本大量获客。都说P2P企业要加强自身风控体系建设，但是在每日都有新平台上线，每年都增长翻番的“高速”发展行业，更迫在眉睫的问题是获客。秉承互联网行业做流量的传统精神，很多P2P公司在尚未实现稳定盈利的时候，就先开始烧钱做流量。一家广告公司创意总监说，“他们（P2P平台）会雇佣SEM（Search Engine Marketing，即搜索引擎营销）专员在搜索引擎上买关键词，做搜索优化，更新词条；找我们去做刷榜竞价排名，他们比银行高大上的品牌宣传现实多了，明确按照客户转化率付费，目前P2P行业获得一名注册用户的成本普遍超过100元。一年几百到一千万的网络营销费是中下水平。”有抽样统计显示，大部分P2P平台注册用户到投资用户的转化率在10%－20%之间。按照这一转化率计算，目前P2P行业获得一个投资用户的成本约为500-1000元。 第四，弱者如何摆脱恶性循环。对于没名气、没后台、没背书的新平台，恶性循环发生在P2P运营的方方面面，比如大平台慢慢被银行接纳做资金托管，最容易跑路的小平台依旧没有托管。3月27日，民生银行召集P2P企业，高调宣布资金托管行规，大意就是如果平台有国企背景，实缴资本5000万就可接入托管，费率好商量。 第五，如何做好优质资产开发。中小P2P平台在资产端产品开发上劣势比较明显。截至到2014年年底，投资人110万，是2013年的4.4倍；借款人42万，是2013年的2.8倍。借款人增速显著滞后于投资人和平台增长，平台会面临资产端供应的瓶颈。理想状态下，作为信息中介平台和交易撮合平台的P2P是互联网金融的经典表现形式，能体现开放、民主、去中心的互联网精神，具有互联网金融边际成本趋零特征，可以满足大众投融资者的多元投融资需求。银行背靠专业的征信系统、风控经验，以及自身庞大客户市场，在寻求加快资产流转的道路上，可以有靠谱的资产端产品，供应P2P市场，因此多家中小银行已经纷纷以各种形式开展P2P合作或者自营的探索。 2015年，1500多家P2P公司将面临洗牌。跨界容易，跨期不易，P2P且行且珍惜。 文章来自理财资讯 |
