以前对中国的保险、股市之类的投资理财行业一直没什么兴趣，没别的原因，只因对政府的本能不信任，试想一个游戏规则的制定者和监管者自己都如此贪婪腐朽，对治下屁民极尽各种盘剥压榨，又如何保证它监管下的形形色色的各种金融机构不会利用这种体制的先天畸形和漏洞来玩猫腻呢？但因家人早前买过一份中国平安的万能险，最近又到了交钱的时候，一时心血来潮，闲来无事，就仔细研究了下所谓的保险理财产品，这不研究不知道，一研究吓一跳。这哪里是保险理财，分明就是骗钱。

　　还是让数据说话。以下数据是我仔细研究了保单合同并综合网上相关资料及专业人士的介绍，做出的一个大致粗估（精确计算方式也算过，但比较繁复，就大而化之只说一下粗估），虽为大致粗估，不是完全精确，但可以保证基本靠谱，八九不离十。

　　险种全称为“中国平安智盈人生终身寿险（万能型）”，每年度要缴纳的基本保险费6000元，上不封顶，含人身寿险和重大疾病险，投保的保额均为20万。号称同时兼具理财和风险保障两方面功能，缴费十年后可连本带利返还多少，理财保险两不误云云。但实际上呢？

　　首先，每次客户缴费，要扣除初始费（一缴纳就直接无条件扣除，属于白给保险公司）：第一年扣除 50%，第二年扣除25%，第三年15%，第四年10%，第五年5%，以后每年均扣除5%。按照每年6000的缴纳保险费计算，10年总扣除费用为10800元。

　　其次，每年还需要额外从保费中扣除风险保障费，根据性别、年龄、赔付额度、保险类别不同而不同。如果性别为30岁的男性（取20岁和40岁的平均值），保单中人身寿险及重大疾病险投保额度各为20万，则大致每年平均扣除费用近600元（年龄越大，扣除费用越成倍递增，此处也大致取平均值），10年总扣费 6000元。

　　需要注意的是，就算以后停止缴费了，只要不退保，这个风险保障费还是照扣不误，一直扣除到账户里余额为零时，合同则自动终止。而且年龄越大，年扣除费用越多，按照扣除基数计算，50岁以上的男性，年扣除费用甚至高达数千！到那时候，就算你还要继续缴纳，你缴纳的本金甚至都不够保险公司的扣款！

　　也就是说，当你年轻的时候辛苦赚钱交费，到老了最需要保障的时候，它却通过收取天价的风险保障费的手段，只需数年时间，就可以名正言顺、堂而皇之拿走你户头所有的钱，让你一分钱都拿不到！

　　目前市场上各保险公司的万能险利率均在3%左右徘徊，且利率计费基数为缴费金额扣除初始费和风险保障费之后的剩余金额，就算不考虑金额陆续缴存的情况，按照缴费金额全部都为10年利率计算，10年利息可得12000（粗放估值，实际只会比这个少）。

　　也就是说，每年掏6千元给保险公司，10年一共掏出6万，缴纳满10年，最后保险公司可返还给你的钱是（60000 – 10800 – 6000 + 12000）=55400元。净亏近5000元，所谓理财，理到最后，却铁定连本金也无法拿回。

　　这就是所谓保险理财的真相，6万元钱无偿给保险公司占有10年，最后却连本金都拿不回来，这里还不考虑10年通货膨胀的实际货币贬值度。

　　10年时间，6万块钱，在银行存10年定期，按照目前的5年定期利率计算，最后可到手的利息约3.5万元，最后可拿到的总金额接近10万。就算考虑这6万是逐年存入，采用逐年计息，利息也有近2万元。买保险和定期存银行，这两者互相比较一下，一进一出，中间竟然有差不多3万元的落差！

　　这就是中国各大保险公司吹嘘的保险理财的真相。依靠销售团队无孔不入的人海战术，传销般的洗脑和忽悠，利用普通人缺乏对应的专业知识、轻信熟人甚至是亲朋好友的推销的弱点，贪婪地攫取蚕食普通百姓的血汗钱，其疯狂程度丝毫不亚于号称平民财富绞肉机的中国股市。就算是号称熊冠全球的中国股市，十年时间，至少也只是在原位徘徊不是？　　而花了这么多冤枉钱，客户得到的仅仅是所谓这10年期间一个人身意外及重大疾病的风险保障而已。事实上，就算是这个风险保障，对理赔的范围和条件的界定也极为苛刻。所谓的重大疾病险，像常见的各种急慢性病、人身意外、事故致残等均不在赔付范围，想要拿到这份钱，基本是要等到绝症缠身、马上就要Game Over之时才有可能，这还得要是小心再小心，不要有各类主观致残致死、隐瞒过往病史等之类的违约行为。按照深谙个中内情的专业人士说法是，这种所谓的万能险，风险保障度最低，却又最耗钱的，对于年缴纳额只有数千元的小户购买，基本就是送钱。而就是这种等同骗钱的险种，却可以顺利通过国家保监会的审批，被保险推销员巧舌如簧地以各种名目各种利诱，半哄半骗地推销给毫不知情的普通百姓，成为号称中国民营百强榜排名第一的中国平安公司的主要支柱收入之一。