什么叫“以房养老”？就是住房的反向抵押贷款，又叫“倒按揭”。这种方法最早起源于荷兰，目前发展最成熟的是美国。这种模式的具体做法是60岁之前购买住房，并取得该住房的全部产权。到60岁退休养老时，把自己有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值等因素后，在一定年限后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世。房主去世后，其房产出售，所得款项用来偿还贷款本息。

　　这是一个很理想的养老办法，可是在中国行的通吗？我们不考虑观念等因素，我们首先来看房子的价值。假定一对夫妻在30岁左右买了一套住房，因为是贷了款。所以他们是在10年后获得了全部产权。在60岁时，他们想把有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，进行“倒按揭”，要求金融机构每月给他们一笔固定的钱养老。等他们死后，卖掉房子，所得款项用来偿还贷款本息。中国的银行、保险公司等金融机构会同意吗？难，为什么？因为在这个时候，这套房子已经不值钱了。为什么？我来给你们分析一下。我们假定他们夫妻有一个人可以到80岁，那么我们现在先来考虑房子的质量，在目前，中国的房子质量可以用50年吗？如果用不了50年，或者在50年的时候变成了危房，那么这套房子是不值钱的。除非中国政府或者房地产商保证房子可以用100年，或者象日本、美国一样让房子可以用150年，这对目前的中国房地产来说，应该还是一个梦。但提高住房的质量还是势在必行的，用100年的房子在目前的中国也是可以实现的，关键是看各级部门做不做，有没有有决心。第二，在50年后，升值的应该是土地，而土地上的附属物，包括房产，应该是值不了多少钱的。而中国目前是最值钱的土地是国家的，房产的主人只有70年的使用权，其实大多数还只有60来年。虽然现在出了个物权法，但也只是在房子还在时，你还可以继续使用，要是房子不在了或者房子被有关部门确定为危房时，你土地的所有价值就都是国家的了。所以，光从房子、土地的价值来看，“以房养老”在中国行不通。

　　在有关报道中，我们发现国家已经在研究这个问题了，但没有哪个金融机构敢冒风险。他们都要求国家作为担保人，成立政策银行。这都是把风险丢给了国家。我觉得如果这样，还不如还房子的本来价格，让老百姓多留点钱、多买点保险。特别是让全中国的公民都享受到社会保险带来的安全。