个人消费贷款业务既要把握风险，又要持续健康发展，就必须突破现有格局，进行金融创新。
　　按照目前的个人住房贷款做法，要求借款人以所购住房作抵押，但当借款人违约时银行无法将借款人从抵押住房中迁出，往往需要通过漫长的法院审理阶段，才能实现抵押权，在此之前很可能贷款形态已不良。对于有购房需求消费者，因购买力不足需要银行贷款支持，银行因担心借款人担保能力不足影响贷款安全，有贷款额度却用不出去。
　　针对中低收入客户购房问题和客户在违约后抵押权难以实现问题，建立个人住房贷款担保机制不失为一个好的方法。住房置业担保公司在借款人无法满足贷款人要求提供担保的情况下，由住房置业担保公司为其提供专业担保，承担连带责任保证，借款人用其合法房屋依法向担保公司进行抵押反担保。担保公司凭借其房地产经营的优势，在合理安置借款人的同时，负责处分抵押物、最终清偿债务。就贷款人而言，因担保公司承担连带责任保证，可以降低贷款风险，就借款人而言，通过住房置业担保方式，提高了其信用水平，有利于实现即期消费；就担保公司而言，由于有借款人提供的抵押反担保的存在，在其一旦履行保证责任时，可以通过房地产中介的专业优势，帮助抵押人重新购置或承租与其能力相当的住房，从而得以处分抵押物。住房置业担保公司的出现一方面降低了贷款方的风险，使贷款机构敢于向信用不足的个人发放贷款；另一方面，又降低了借款人的贷款难度，为他们贷款购房提供便利。