央行加速征信体系建设有利于营造良好金融生态

　　良好的信用记录是无形的信用财富。

　　综合相关资讯，为缓解中小企业融资难，央行加速征信体系建设。今年以来，国务院及有关部门已就中小企业融资等问题密集出台相关政策，并且在信贷投放等方面进行了倾斜。由于中小企业规模小、可抵押资产少、经营时间短等问题的存在，特别是信用信息不够健全的缘故，导致中小企业信贷需求难以得到满足。中小企业信用风险较大，这一问题已成为业界公认的导致中小企业融资难的一个关键问题。

　　近年来，人民银行根据当地中小企业的特点和工作条件，积极推进中小企业信用体系实验区建设，通过整合地方中小企业信息，建立中小企业信用档案，为金融机构和当地政府提供信息咨询。中国人民银行副行长杜金富表示，中小企业信用体系对于解决信息不对称，引导金融机构加大对中小企业的信贷支持力度具有重要作用。同时，对于金融机构防范风险也具有重要意义。据杜金富介绍，中小企业信息库不但包含企业的基本信息、财务报表信息、经营方面的有关信息，还包括欠税、还款、法院判决执行情况等其他信用信息。

　　杜金富表示，小企业融资难主要是小企业所需资金与实际需要比较而言。他认为，造成小企业融资难的因素比较多，比如经营成本上升、市场融资环境紧张、企业扩大投资等。同时，还有一部分企业是由于投机被套住资金，而导致资金需求增加并导致融资难。数据显示，截至今年6月末，我国小企业贷款余额达9.7万亿元，同比增长25.9%，比各项贷款平均增幅高出9个百分点。从全部贷款的增量占比看，今年上半年小企业占比创下新高，达到35.2%，比去年同期上升了5.3个百分点。

　　人民银行中小企业信用体系在全国累计采集了215万户中小企业信息，提供查询941万次，其中商业银行查询691万次。其中26.4万户中小企业获得了银行的授信意向。15.6万户获得银行的贷款，贷款金额达2.9万亿元，累计获得贷款总额5.5万亿元。根据人民银行中小企业征信系统的数据，到去年底，我国与金融机构发生过信贷关系的中小企业数量为800万家，占注册登记中小企业总数的70%。如果将登记的个体工商户计算在内，这一比例降为18%。而据世界银行集团国际金融公司2010年9月份发布的报告，到2009年底，新兴经济体正式注册登记的中小企业中，从正规金融机构获得融资的比例仅占45%至55%，如果加上未注册登记的小、微企业，这一比例仅为10%至15%。

　　杜金富透露，截止2011年7月底，我国征信系统收集的自然人数是7.92亿人。个人信息主要是包括以下几个部分。一是个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。这些信息主要是来源于金融机构，是个人在金融机构办理业务时提供的。比如说要在申请住房贷款时，金融机构就要求提供申请人的信息并告诉要纳入个人征信系统。就是说，为了获得贷款，有时候要让渡隐私。贷款的银行会把信息提供给征信系统，征信系统就会全面记录贷款人在所有金融机构贷款的有关情况。

　　第二方面的信息就是信用交易信息，包括你办理的信用卡，办理的贷款，你为他人贷款担保的信息等，这些信息也主要来自于金融机构。还有一部分，就是个人非银行信息。包括住房公积金信息、个人养老保险信息等，这些主要来自相关部门，比如人力资源社会保障部、住房建设部等等。

　　征信体系指由与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为借贷市场服务，但同时具有较强的外延性，也服务于商品交易市场和劳动力市场。  征信系统主要通过提供信用报告的方式对外提供查询服务。信用报告又被喻为企业和个人的“经济身份证”，已经深入影响企业的生产经营和个人的工作生活。

　　社会信用体系是市场经济发展的必然产物。经过上百年的市场经济发展，发达国家形成了相对比较完善的社会信用体系。但是，由于各国经济、文化、历史不同，不同国家形成了不同的社会信用体系模式。从国际发达国家的经验看，征信体系模式主要有市场主导、政府主导和会员制三种模式。美国、加拿大、英国和北欧国家采用市场主导型模式，政府主导型模式的代表是法国、德国、比利时、意大利等几个欧洲国家，日本则采用会员制模式。

　　据人民银行征信中心副主任王晓蕾介绍，征信系统在信息采集上，主要以信贷信息为核心，同时还包括企业和个人的基本信息和其他信用信息。基本信息方面，收录了个人身份证件信息、工作单位信息、联系方式等。企业基本信息主要有概况信息、出资人信息、财务报表信息等。信贷信息方面，征信系统采集了企业和个人的所有正负面信息，覆盖所有银行类金融机构的授信业务信息，包括各类贷款信息、信用卡信息、担保信息等。

　　此外，征信系统还收录法院判决信息、履行法定义务信息、行政执法信息等其他信用信息。 据了解，目前，征信系统的个人基本信息和信贷信息主要来源于个人在与金融机构发生业务时所产生的记录，并由金融机构定期报送。企业基本信息则主要来源于企业在人民银行办理贷款卡时所登记的信息，企业信贷信息则来源于金融机构。此外，人民银行征信系统已经与公安部、人力资源和社会保障部、住房和城乡建设部、质检总局等部门实现了信息互联互通，可实现信息的多渠道核实和补充。

　　 全国统一的征信系统于２００６年正式建成，并实现全国联网运行。据了解，目前，征信系统已经与我国境内所有商业银行、政策性银行、信用合作社及其他金融机构连接。据工商银行徐女士介绍，不管是个人信贷业务还是企业信贷业务，查询征信系统已经成为商业银行信贷管理中不可缺少的一环，在贷前审批、贷后管理等各个环节中都具有重要作用。信用记录良好的企业和个人，不仅在信贷审批时效率会高很多，同时还更容易享受到更高的授信额度、利率优惠等好处。反之，有不良信用记录的客户，获得贷款的难度将大很多，贷款成本也可能高一些。人民银行征信管理局副局长黄慕东表示，除了为商业银行提升信贷审批效率、防范信贷风险提供重要支持，近年来，征信系统也大幅提高了社会信用意识，企业和个人的行为方式有所改变，有的企业和个人主动归还欠税、欠薪、欠款等。

　　信用是一个企业及自然人的生命，市场经济的秩序也要求讲究诚实守信，毋庸讳言，中国社会信用意识还比较淡薄。特别是是在中西部地区，有企业和个人视信用如儿戏，信用意识的缺失影响了社会公平正义及社会秩序，央行加速征信体系建设是一个非常好的举措，有利于在全社会形成“守信激励、失信惩戒”的金融环境，从制度层面解决中小企业融资难，对个人、企业和地方政府都有很强的警示及激励作用，鼓励人们积极养成守信的习惯，培植信用。

　　蔡律   2011年9月3日

　　征信知识问答

　　我国小企业融资总体好于可比国家水平

　　央行：我国征信系统收集的自然人数为7.92亿人

　　揭开征信系统神秘面纱：你会查自己的“经济身份证”吗?

　　缓解中小企业融资难   央行加速征信体系建设