理财有方梁仁伟：智能存款将取代存款和大额存单？为啥，凭啥

智能存款相比传统存款的优势不言而喻，而和大额存单的同台竞技，将是一个“既生瑜，何生亮”的悲剧……

文 | 梁仁伟理财有方知识工程师

关注小方的用户都已知道，目前存款已经演变成了三种形态：传统存款、大额存单和智能存款。

在前文《6个惊人的数字，颠覆你对存款的陈旧认识》的结尾，小方客串了一次预言家，大胆预测智能存款将取代传统存款和大额存单。

为了成为一个负责任的预言家，小方有必要在此详细介绍智能存款，并为预言增加一些依据。

智能存款是什么？

智能存款是这两年随直销银行发展起来的一种创新存款，其最大的特点，是提前支取不是按照活期计息，而是选择实际存期内最大化的定期存款利率靠档计息。

例如5年期智能存款，当在2年零10个月时支取，则按2年定期存款利率计息。因此，智能存款具有活期的便利，又有定期存款的收益。

▍例：5年期智能存款支取时的利率确定规则

哪里可以获取智能存款服务？

目前已有20多家银行通过直销银行推出这种服务。

理财有方的“产品排名—智能存款”栏目收录了国内大部分智能存款产品，你可以前往查询相关信息。

智能存款如何确定期限和利率？

智能存款约定期限常见的是5年和1年，也有少量2年、3年，以及7天的模式。

如果提前支取，则按照持有期对应的最高利率结算收益；否则到期自动续存，或者转入活期账户。

多数智能存款的利率与银行挂牌利率一致，智能存款举办方多是中小型银行，因此利率整体显著高于大型银行。也有部分是挂钩央行基准利率（上浮固定比例）。

和普通的定期存款一样，智能存款一般允许部分提前支取，未支取部分还是按照约定的定期存款利率计息。

智能存款多少起存?

绝大多数智能存款的门槛在1000元以下。

实操中，很多直销银行实际上是规定了账户上存款的最低余额，超过部分自动转为智能存款。

例如，某直销银行要求账户最低存款余额为1000元，则超出1000元的部分自动转为智能存款。

如何办理智能存款？

智能存款通过直销银行网站或APP开户和办理业务，足不出户2分钟即可完成，比传统的银行网点更加便捷。

央行2015年底推出的银行账户进行分类管理规定，直销银行网络平台开立的智能存款账户为Ⅱ类账户，Ⅱ类账户依靠绑定的Ⅰ类银行账户核实身份。

传统去亲自去银行柜面开立的是Ⅰ类银行户，即全功能的银行结算账户。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账。

那么，智能存款为何能取代传统存款？

智能存款既有活期的便利，又有定期的收益，相比传统存款的优势是不言而喻。

更关键的是，智能存款通过直销银行的网络渠道发行，解除了中小银行参与利率竞争的物理网点限制。中小银行的利率普遍较大型银行高出1-3个百分点，因此必将为越来越多用户所接受。

直销银行的核心价值是降低运营成本，回馈客户。因没有网点经营费用和管理费用，新型渠道模式本身也会加强扩大智能存款的利率优势。

智能存款为何能取代大额存单？

大额存单是2015年6月正式推出的一种创新型存款，门槛30万元起，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种，部分产品允许转让、提前支取和赎回。

大额存单和智能存款非常类似：具有类似的灵活的期限结构，提前支取能够靠档计息。部分银行业也在尝试通过直销银行等网络渠道发行大额存单。

但是大额存单30万的门槛显然已无法适应互联网金融时代的竞争要求。发行主体多为大型银行，利率上也未见优势。

智能存款和大额存单的同台竞技，只能说是一个“既生瑜，何生亮”的悲哀！（来源：中国首个机器人理财助理——理财有方/小方）

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