“首付贷”不能太任性的因为风险在那儿
李华新
12日上午，央行行长周小川在十二届全国人大四次会议举行的记者会上表示，首先是他们是否有资质做这项贷款，要从事某项业务应该查询是否按照规矩申请有关资格、符合资质。再就是他的资金来源是什么，如果动用了其他一部分人委托的资金，是否会给出资方带来巨大的风险。此外，客户的首付不能是借的，你找另外一方面借了一部分钱说这是首付，剩下再去借，整个借款和自有资本的比例实际上就变了，以后月供不光要还银行的钱，还要先还首付贷。从银行角度来讲，如果没有对你的客户做到足够的了解，也承担了过大的风险。
央行副行长潘功胜在此次记者会上指出，首付贷产品不仅加大了居民购房的杠杆，削弱了宏观调控政策的有效性，增加了金融风险，同时也增加了房地产市场的风险。下一步央行将与相关部门一起，结合即将开展的互联网金融专项整治活动，对房地产中介机构、房地产开发企业以及他们与P2P平台合作开展的金融业务开展清理和整顿，打击提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。
记者从北京多家中介机构获悉，北京市金融工作局正在摸底涉嫌高杠杆房贷情况，通过监测预警平台查控风险。如此看来，现在的某些房地产商、银行等部门以及个人的购房需要之间，是存在彼此之间的关系的。而且现在对首付贷的监管，已经是出手了。因此首付都要贷款的购房者，这是玩一个很危险的游戏。
受监管风暴影响，部分类似首付贷产品已经停止。3月9日，链家地产的相关负责人记者称，链家之前只做新房首付贷，新房业务本身在链家业务中占比较小，这块金融业务规模更小，余额仅为1.2亿；链家已于2月底停止了新房首付贷业务。
东方证券房地产分析师竺劲表示，首付贷、过桥贷等产品的贷款时间通常较短，月息是1.5%-2%，但其本身并不是长期贷款，客户只是做了资金过桥，代理公司实际上只是收取了手续费。这块业务，即使中介公司不做也有其他金融公司会参与其中。
救急一时之需，或许这是无法指责首付贷的，因为你买首付时，一时是手里没有资金，也是可以理解的。但是你买房全部是由贷款来得到的资金，这样的一些购房者其实是不具备购房能力的。而现在的需要房地产的去库存，也许就会不择客户了。因为，首付没有钱，没有用来支付首付的资金，其实这样的购房本身，就是不具备经济实力，或是经济实力只能期待日后的收入增加。
美联储前副主席艾利斯·里夫林曾说过，金融机构带来的教训之一就是，无论风险对冲多完美，借钱给无法偿债的对象，对借贷双方来说都不是好买卖。
美国智库布鲁金斯学会高级研究员杜大伟则说，整体来看，目前中国家庭的杠杆率并不高，中国在增加房屋抵押贷款发放方面还有空间。但他同时指出，从美国楼市泡沫破灭的教训来看，零首付是个非常糟糕的政策。
房地产的泡沫一旦破灭是很危险的，无钱还贷，也是加深这一危险的一个根源。
（济南 李华新）